前言

改革開放三十多年，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化，然而就像一個(gè)硬幣有其正反兩面，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，也附帶著產(chǎn)生了一些社會(huì)現(xiàn)象，這些現(xiàn)象的背后讓人們看到了一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。 在經(jīng)歷了三十多年的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展后，中國(guó)現(xiàn)在成為世界上貧富懸殊嚴(yán)重的國(guó)家，據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，上世紀(jì)60年代，中國(guó)基尼系數(shù)為0.17到0.18，上世紀(jì)80年代為0.21到0.27，從2000年開始，中國(guó)基尼系數(shù)一躍超過0.4。一個(gè)國(guó)家的基尼系數(shù)是判斷收入分配是否公平的重要指標(biāo)，國(guó)際上通常把0.4作為貧富差距的警戒線。2013年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布，全國(guó)居民收入的基尼系數(shù)2003年是0.479，逐步上升到2008年的0.49，然后逐步回落，2012年為0.474，2013為0.473。這個(gè)結(jié)果不禁有些讓人沮喪。貧富懸殊問題一直刺痛著公眾的敏感神經(jīng)。

2015年新年伊始，另一份關(guān)于中國(guó)各省份繳納“五險(xiǎn)一金”比例的報(bào)導(dǎo)更是讓人陷入了惆悵，報(bào)告顯示我國(guó)大部分省市繳納的“五險(xiǎn)一金”比例已在工資總額的40%以上。去掉被統(tǒng)籌掉的大部分基礎(chǔ)養(yǎng)老金，等到退休，個(gè)人真正可享用的養(yǎng)老金僅為個(gè)人帳戶部分，交得多并不意味著得到的越多。

據(jù)悉，我國(guó)是世界上唯一一個(gè)老年人口超過1億的國(guó)家，而目前我國(guó)平均1000名老人擁有的養(yǎng)老床位數(shù)僅為可憐的17張。

一邊是貧富懸殊,一邊是養(yǎng)老陷入倒金字塔, 各種問題下,人們開始更多的關(guān)注自身的財(cái)富狀況,欲盡早地未雨綢繆。改革開放三十多年來，我國(guó)國(guó)人的資產(chǎn)呈現(xiàn)出怎樣的分布狀況？到目前為止，似乎還沒有一個(gè)公認(rèn)的標(biāo)尺來準(zhǔn)確的刻劃出國(guó)人資產(chǎn)掌握情況，那么究竟有沒有可以用來測(cè)量的工具和方法，來較為客觀的呈現(xiàn)國(guó)人資產(chǎn)細(xì)分？大數(shù)據(jù)時(shí)代，全國(guó)首家記賬平臺(tái)——挖財(cái)，公布了一組有關(guān)其2014年用戶資產(chǎn)狀況調(diào)查。該調(diào)查基于挖財(cái)五年來?yè)碛械?億海量用戶資產(chǎn)數(shù)據(jù)，將用戶資產(chǎn)作了細(xì)分和數(shù)據(jù)對(duì)比，以大數(shù)據(jù)的視角展現(xiàn)不同類別人群的工資性收入狀況、資本性收益狀況，以及資產(chǎn)在各個(gè)金融類型上分階層的分布情況，并試圖借鑒富裕人群對(duì)于財(cái)富積累方面的經(jīng)驗(yàn)和方法，探索貧富差異下，倒金字塔養(yǎng)老困境下，老百姓如何通過更好地打理個(gè)人資產(chǎn)，為自己日后的養(yǎng)老謀求一份安穩(wěn)。

      一、 當(dāng)今社會(huì)，中國(guó)百姓的資產(chǎn)分布狀況

基于挖財(cái)1億海量用戶的數(shù)據(jù)，依據(jù)用戶金融資產(chǎn)進(jìn)行自上而下的排序，劃分出top5%，依次的15%,30%以及余下的50%用戶比例，并將用戶分層，細(xì)分出富裕人群、精英人群、中產(chǎn)人群、普通人群四類。

      · 用戶資產(chǎn)于四類人群中的分布狀況

· 用戶資產(chǎn)四類人各種不同類型金融資產(chǎn)的持有分布情況

解讀： 左上圖反映了四類人群中不同類型金融資產(chǎn)（儲(chǔ)蓄卡、現(xiàn)金、投資賬戶、信用卡、網(wǎng)絡(luò)賬戶、債權(quán)/債務(wù)人等）持有的分布；右上圖反映了top 5%的富裕人群擁有著總樣本群體70%以上的金融資產(chǎn)，緊隨其后的15%精英人群掌握著總金融資產(chǎn)的23%，而剩下的80%的中產(chǎn)人群和普通人群只掌握了總金融資產(chǎn)的7%，資產(chǎn)大量集中在富裕人群手中。

2014年年初，一份由國(guó)際樂施會(huì)發(fā)布的，名為《為少數(shù)人打工》的報(bào)告顯示，全球最富有的85人的財(cái)富總額，相當(dāng)于世界上35億最貧困人口所擁有的全部財(cái)產(chǎn)；全球最富有的1%的人口掌握了110萬億美元的財(cái)富，是35億最貧困人口總資產(chǎn)的65倍。

經(jīng)濟(jì)資源很大程度地集中在少數(shù)人手中，這給包容性的政治和經(jīng)濟(jì)制度造成威脅。人類并沒有共同向前，而是在經(jīng)濟(jì)和政治權(quán)力的作用下愈加分離，不可避免地加劇了社會(huì)緊張。

· 四類人群于全國(guó)省份分布情況，地域性集中度明顯

解讀：從上圖看，富裕人群不僅掌握的財(cái)富資金密度集中，在地域性方面也有其密集性，人均金融資產(chǎn)在2千萬元人民幣以上的富裕群體多集中在以長(zhǎng)江珠三角這些金融類資金流動(dòng)性強(qiáng)，文化觀念多元化、海派化的地區(qū)省份。

  二、 試圖分析中國(guó)70%以上的資產(chǎn)被5%的富豪掌握的根本原因

· 用戶工資性收益和投資性收益增長(zhǎng)情況

解讀：當(dāng)很多百姓掙著賣白菜的錢，卻操著賣白粉的心，兢兢業(yè)業(yè)靠著工資希望可以早日實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的時(shí)候，本研究數(shù)據(jù)同樣揭示了一個(gè)不可回避的事實(shí)，工資性收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于投資性收益。敢問工資增長(zhǎng)疲軟的狀況下，老百姓要如何為自己日后的養(yǎng)老謀求一份安穩(wěn)？

我國(guó)是世界上唯一一個(gè)老年人口超過1億的國(guó)家，并正在以每年3%以上的速度快速增長(zhǎng)，是同期人口增速的五倍多。但我國(guó)平均1000名老人擁有的養(yǎng)老床位數(shù)僅為可憐的17張，眼下不光老年人面臨這個(gè)難題，一些中年人也開始考慮，當(dāng)自己到達(dá)老年時(shí)，面臨的是獨(dú)生子女的兒女，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老已難以起到作用。面對(duì)人口老齡化加劇，倒金字塔養(yǎng)老困境下，隨著年華的逝去、自身勞動(dòng)能力的減弱，老百姓該如何養(yǎng)老？怎樣養(yǎng)老？財(cái)富如何積累？

透過以下對(duì)挖財(cái)用戶記賬和資金打理數(shù)據(jù)分析，不同類用戶人群的記賬習(xí)慣和資金打理頻率的行為存在著不同。而富裕人群的財(cái)富得以增值快速，并非只是因?yàn)樗麄兊谋窘鸲?，而是他們更善于、更專注于自我的?cái)富積累，深諳“不積跬步，無以至千里”的道理。

  · 用戶記賬數(shù)據(jù)：

1） 四類人群記賬頻率： 

解讀：從記賬頻率看，數(shù)據(jù)用戶都是勤勞的“財(cái)主”，無論是富裕人群還是普通人群，一年里用戶的人均記賬次數(shù)都達(dá)到了480次以上。那么同為勤勞的“財(cái)主”，為何普通人群手里的金融資產(chǎn)只有總金融資產(chǎn)中那可憐的1%，而富裕人群手里的金融資產(chǎn)卻占據(jù)了總金融資產(chǎn)的70%？這70%和1%的差別到底成因?yàn)楹危?/p>

2） 四類人群年人均投資筆數(shù)： 

解讀：從以上用戶四類人群一年內(nèi)人均投資筆數(shù)情況看，富裕人群一年內(nèi)就對(duì)其資金進(jìn)行了32次不同程度的投資，精英人群進(jìn)行了13次投資，而中產(chǎn)人群和普通人群在一年內(nèi)對(duì)資金分別只進(jìn)行了6次和2次的懶人打理?？磥?，賬記得再勤，如若不注重資金的流轉(zhuǎn)率，1%永遠(yuǎn)成不了那龐大的70%。

3） 四類人群中分類金融投資資產(chǎn)占比情況

解讀：上兩張圖反映了四類人群中各類型金融投資資產(chǎn)（儲(chǔ)蓄卡、現(xiàn)金、投資賬戶、信用卡、網(wǎng)絡(luò)賬戶、債權(quán)/債務(wù)人等）占各自結(jié)余資產(chǎn)的比重情況。其中，富裕人群和精英人群用在金融類投資占比明顯高于中產(chǎn)人群和普通人群，而中產(chǎn)人群和普通人群的大量可用資金——50%的資金則選擇放在了銀行作為儲(chǔ)備。那么將資金放在銀行作為存款，就能為將來的養(yǎng)老資金未雨綢繆了么？

4）用戶2014年投資理財(cái)年化收益率變化

解讀：依據(jù)2014年挖財(cái)用戶投資年化收益率看，四類人群通過不同投資渠道獲得的投資回報(bào)情況直接導(dǎo)致的結(jié)果差異巨大。數(shù)據(jù)上看，富裕人群大概6年左右時(shí)間即可實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富翻倍，精英人群需要約12年實(shí)現(xiàn)財(cái)富翻倍，中產(chǎn)人群大約在15年后可實(shí)現(xiàn)財(cái)富翻倍，而普通人群要等上22年財(cái)富才剛剛實(shí)現(xiàn)翻倍。人的一生究竟能有幾個(gè)22年經(jīng)得起如此執(zhí)著的等待？雖說不用千年等一回，可當(dāng)普通人群苦苦等了22年，好不容易盼來了財(cái)富翻倍，卻驀然回首，竟然發(fā)現(xiàn)22年后一碗最尋常不過的拉面價(jià)格可能已經(jīng)翻了十倍不止。這樣的蹉跎，這般的凄慘，是現(xiàn)實(shí)太殘酷，還是理想太遙遠(yuǎn)？

早前，華爾街日?qǐng)?bào)上曾刊登過一篇名為《怎樣像富豪和中產(chǎn)階級(jí)上層那樣理財(cái)？關(guān)鍵：并非通過你的房產(chǎn)》的文章       How to Save Like the Rich and the Upper Middle Class (Hint: It‘s Not With Your House)。文章的研究數(shù)據(jù)源于一位來自紐約大學(xué)研究財(cái)富分配的經(jīng)濟(jì)學(xué)者——艾德華·霍夫(Edward Wolff)。他的工作分析了一份美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)發(fā)布的關(guān)于消費(fèi)者財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查。調(diào)查數(shù)據(jù)反映，美國(guó) top 1% 的首富們，凈資產(chǎn)已經(jīng)超過了七百八十萬美金（$7.8 million），他們手中有近一半的總資產(chǎn)是持有非公司企業(yè)股權(quán)和其他不動(dòng)產(chǎn)，此外他們有將近27%的資產(chǎn)分配在了諸如公司股票、互惠基金和個(gè)人信托等金融證券領(lǐng)域。

從華爾街這篇研究數(shù)據(jù)看在投資理財(cái)方面，財(cái)富越富有的人群，越傾向于將手中的資金投入類似公司股票，基金，個(gè)人信貸等這些回報(bào)率高，流轉(zhuǎn)速度快的金融性投資行業(yè)，以次來獲取更高的財(cái)富增值。再形象舉例到個(gè)人，美國(guó)微軟公司創(chuàng)始人比爾·蓋茨（Bill Gates），他個(gè)人至今的資產(chǎn)收益仍大量源于他個(gè)人所持有的公司股份。

三、探索貧富差異下，倒金字塔養(yǎng)老困境下，老百姓如何未雨綢繆？

在貧富差異日益巨大化，人口老齡加劇化，倒金字塔養(yǎng)老困境下的今天，是不是可以借鑒富裕人群對(duì)于財(cái)富積累方面的經(jīng)驗(yàn)和方法，通過更好地打理個(gè)人資產(chǎn)，來縮短人與人之間的貧富差距，從而為自己的養(yǎng)老保障謀求一份安穩(wěn)呢？

· 用戶2012-2014年支出收入比 

解讀：這些用戶都是從2012年開始記賬，從2012年到2014年他們經(jīng)歷了一個(gè)從不記賬到記賬的轉(zhuǎn)變。如果將用戶2012年視為不記賬的一群人和而將2014年的記賬收支視為經(jīng)常記賬的一群人。一開始大家的收支比呈現(xiàn)出不規(guī)則的曲線，而越到后面，長(zhǎng)期記賬因有效地控制了不必要的支出，因而收支比數(shù)值明顯下降并逐步在某一數(shù)附近波動(dòng)。通過記賬，個(gè)人就能對(duì)自己的資金有個(gè)全面的了解和很好的掌控，知道平日里錢花哪兒去了。依照支出類別細(xì)分，更能一目了然地提煉出不必要的開銷，有效地做到節(jié)流，支出得到了更好的優(yōu)化。

依據(jù)前文羅列的關(guān)于四類用戶人群在資金打理層面的數(shù)據(jù)分析看，富裕人群在投資方面更傾向于選擇那些資金流轉(zhuǎn)率高、收益回報(bào)率高的金融性投資。

也許有人會(huì)說，那些富裕的人之所以富有，完全是因?yàn)樗麄冑Y金實(shí)力雄厚。金融資產(chǎn)區(qū)間在51%-100%的普通人群和金融資產(chǎn)區(qū)間在5%以上的富裕人群根本沒有可比性。 是這樣的嗎？

不妨跟著筆者來算一筆關(guān)于未來的賬吧。

古人云，滴水能成河，聚沙能成塔。不積跬步，何以致千里。寥寥幾字，無不透露出再細(xì)小的單位也會(huì)有從量變到質(zhì)變的一天。如果說古人離我們太遠(yuǎn)，那么讓一項(xiàng)簡(jiǎn)單的體育運(yùn)動(dòng)——保齡球，來教你作道數(shù)學(xué)題。在這項(xiàng)運(yùn)動(dòng)中，保齡球投擲的對(duì)象是10個(gè)瓶子。1個(gè)球砸倒9個(gè)瓶子和1個(gè)球砸倒10個(gè)瓶子看似只是1瓶之差，但是若從保齡球積分榜上看，如果你每次只砸倒了9個(gè)瓶子，你的最終得分只有90分；可是，如果你每次都能砸倒10個(gè)瓶子，那么你的最終得分將會(huì)是240分。這看似才1瓶之差的結(jié)果卻直接導(dǎo)致了150分的差距。財(cái)富的積累規(guī)則又何嘗不是遵循著保齡球積分規(guī)則呢？你投入的每一筆只要能稍稍多那么一點(diǎn)點(diǎn)，回報(bào)率只要能高那么一點(diǎn)點(diǎn)，就可能贏得收益的累加。這種累加帶來的長(zhǎng)期效應(yīng)將會(huì)隨著時(shí)間的推移而逐級(jí)放大，放大，再放大。