隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及、人們對電子商務(wù)認識的發(fā)展,C2C電子商務(wù)在人們?nèi)粘Ｉ钪邪缪葜絹碓街匾慕巧?。與傳統(tǒng)的購物方式相比,C2C電子商務(wù)具有更大的靈活性,更低的交易費用,更簡便的交易流程。對賣家來說,進入門檻相對較低,不需要大量的啟動資金,也省去了實體經(jīng)營面臨的尋找店面的難題。而對買家而言,更加豐富的產(chǎn)品種類和數(shù)量,更開放、透明的商品信息及價格平臺提供了更大的選擇余地,節(jié)約了“貨比三家”的成本,個性化定制也更容易實現(xiàn)。在看到C2C電子商務(wù)的諸多優(yōu)勢的同時,其三大要素——信用、技術(shù)、物流都存在一定的風險,這些風險的存在,也相應(yīng)地帶來了對保險的需求。

　　技術(shù)風險與保險需求

　　C2C電子商務(wù)中的技術(shù)風險包括:電子商務(wù)平臺可能面臨的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題、病毒感染、黑客攻擊等問題,也包括交易中的個體可能面臨的電子支付技術(shù)問題。前者關(guān)系到整個電子商務(wù)平臺的安全性,倘若這些風險得不到很好的控制,電子商務(wù)的發(fā)展將會大大受阻;后者是每一個參與電子商務(wù)的個體所面臨的風險。隨著技術(shù)的進步、網(wǎng)絡(luò)支付的確變得越來越安全,但無論如何,技術(shù)的進步不能補償各種事故造成的經(jīng)濟損失。而技術(shù)風險發(fā)生的后果,可能破壞電子商務(wù)的保密性、可用性、完整性、可控性、可審計性、抗抵賴性等,導致業(yè)務(wù)中斷、財產(chǎn)損失、額外費用等直接損失,并往往引起責任風險。

　　應(yīng)對電子商務(wù)的技術(shù)風險方面,歐美等發(fā)達國家針對電子商務(wù)中的技術(shù)風險設(shè)計的保險方案,囊括了病毒感染、黑客侵擾、網(wǎng)上詐騙、稅收損失等,甚至還考慮到了網(wǎng)絡(luò)恐怖活動。在C2C電子商務(wù)中,它的實際意義不僅幫助大型網(wǎng)絡(luò)交易平臺規(guī)劃安排整體的經(jīng)營中斷、技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)再開發(fā)等風險,也保障了參與其中的數(shù)以萬計的賣家、買家的信息安全和資金安全。這樣的保險產(chǎn)品設(shè)計以大量的數(shù)據(jù)收集、分析和統(tǒng)計工作為前提,需要權(quán)威的前期調(diào)查和長期的數(shù)據(jù)跟蹤分析,是一項專業(yè)性很高的工作?？紤]到技術(shù)風險的影響力和影響范圍,大家還是對這項艱巨的工程抱有很大的期待。一旦相關(guān)產(chǎn)品成熟,將從國家宏觀經(jīng)濟的高度,為我國電子商務(wù)的發(fā)展提供保障。

　　物流風險與保險需求

　　C2C電子商務(wù)中的另一個重要環(huán)節(jié)是物流配送。物流配送是交易中的商品流通環(huán)節(jié),是交易的最終實現(xiàn)。目前,全國網(wǎng)購交易中,有高達90%以上的用戶選擇了郵政普通包裹或快遞服務(wù)。在電子商務(wù)中,郵政包裹或是快遞的性質(zhì)不同于普通的公眾物流,屬于第三方物流。第三方物流具有很強的獨立性,發(fā)貨人和收貨人都很難對其進行有效的控制。尤其對賣方而言,一方面,當貨物從C2C電子商務(wù)的賣方交送物流起,賣方就無法監(jiān)督、影響快遞服務(wù)的質(zhì)量;另一方面,物流配送事實上也決定了賣方交易能否實現(xiàn),而且物流配送的質(zhì)量一定程度上決定了買方對賣方的綜合評價結(jié)果。這樣的情況就使得賣方在C2C電子商務(wù)中的物流環(huán)節(jié),處于無奈接受的弱勢地位。

　　快遞物流主要包括商品安全、配送時間、快遞價格這三方面的問題。在C2C電子商務(wù)中,賣方為了降低成本,通常會選擇價格較低的民營快遞公司作為第三方物流供應(yīng)商,同時,又沒能注意應(yīng)對服務(wù)質(zhì)量參差帶來的風險。C2C電子商務(wù)的交易中,單筆交易一般數(shù)額較小、交易多為臨時項目,賣方往往選擇風險自留。盡管獨立的每筆交易的物流風險可能帶來的損失較小,但是一旦交易總量累計,僅以風險自留作為應(yīng)對物流風險的手段是不夠的,需要通過保險的方法進行處理。

　　應(yīng)對電子商務(wù)中的物流風險,除了督促快遞物流企業(yè)不斷提高完善之外,根據(jù)C2C電子商務(wù)中的第三方物流,設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品也十分有必要。目前,C2C中的快遞物流中主要的風險控制方法和一般的社會物流采取的方法大致相同——快遞保價運輸和快遞保險。快遞保價運輸是一種特殊運輸方式,保價郵件的托運方須繳納一定的保值附加費,承運人會啟動特殊運輸流程,保證貨物的安全。不同的快遞公司規(guī)定的保價費率和賠償也有所不同。
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　　以圓通快遞為例,保價以自愿為原則,按保額的3%支付保價費,保價最高限額為人民幣1萬元。而沒有保價的郵件一旦遺失,快遞公司將只按實際支付寄遞費用的兩倍計費賠償。快遞保險則是一種風險防范機制,起到團體成員分擔個體風險的作用。它是一種新型小額保險產(chǎn)品,由于每票保費較少,采用電子保單方式。某快遞保險的保費2元起,基礎(chǔ)費率2%。,最高承保2萬元。兩者比較不難發(fā)現(xiàn),快遞保險產(chǎn)品費率更低,承保的上限更高,由第三方保險公司統(tǒng)一進行承保和賠償,索賠更迅速、簡便。倘若能將快遞保險的產(chǎn)品更加特色化、精細化,針對賣家經(jīng)營的產(chǎn)品設(shè)置幾種不同的保險方案,并且將快遞保險普及到C2C電子商務(wù)中,進一步發(fā)揮自身現(xiàn)有優(yōu)勢,簡化保險流程和和索賠流程,便能對買賣雙方的風險防范都有益處。

　　信用風險與保險需求

　　C2C電子商務(wù)中的信用因素主要包括:賣方的產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)承諾和買方的電子支付。電子商務(wù)具有其特殊性,買方僅僅通過賣方提供的圖片、文字描述來獲得商品信息。由于買方獲取的信息不夠充分,可能面臨產(chǎn)品識別的風險:商品與描述不一致,商品不符合相關(guān)的質(zhì)量標準,產(chǎn)品本身信息不全、不符合規(guī)范等,都是比較常見的問題,甚至成為了C2C電子商務(wù)中不確定性的最主要來源。目前,對于C2C電子商務(wù)中的產(chǎn)品質(zhì)量認定和監(jiān)督尚存在較大的困難,無論是政府有關(guān)部門還是電子商務(wù)平臺本身,都更多地以出臺規(guī)范規(guī)定并反復(fù)宣傳強調(diào)作為監(jiān)督手段。同時,賣方也面臨買方在電子支付中可能存在的信用卡詐騙、非法資金轉(zhuǎn)移等風險?？梢?無論是賣方還是買方,在虛擬的交易平臺中享受到了交易的方便快捷的同時,也會因為交易的虛擬化而面臨比一般購物更大的信用風險。

　　應(yīng)對電子商務(wù)中的信用風險,產(chǎn)品責任保險進入電子商務(wù)領(lǐng)域十分重要。在C2C電子商務(wù)中,賣方通過產(chǎn)品責任保險可以將責任風險轉(zhuǎn)移出去,提高自身承擔產(chǎn)品責任的能力,這也是其對未來不確定性合理的財務(wù)安排。而對買方而言,如果知道賣方已經(jīng)為自己的產(chǎn)品進行了產(chǎn)品責任保險,一旦出現(xiàn)問題能得到及時的補償,購買產(chǎn)品時也會更為放心。因此,無論是賣方出于自身經(jīng)營的考慮主動要求購買產(chǎn)品責任險,還是買方從維權(quán)角度出發(fā)要求賣方購買產(chǎn)品責任險,都促進了相關(guān)的保險需求。

　　保險產(chǎn)品的整合與新職能

　　隨著C2C電子商務(wù)的整體發(fā)展,流程體系的各個環(huán)節(jié)完善成熟,保險產(chǎn)品也可以分別從針對各個特定環(huán)節(jié)的風險轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€統(tǒng)一整合的保險方案。C2C電子商務(wù)中的保險產(chǎn)品可以不再局限于將原有產(chǎn)品做改進、調(diào)整,以適應(yīng)特定的需要,而是提供一個針對整個交易流程中的各個風險的完整的保險方案。這樣,既能節(jié)省繁瑣的手續(xù)、步驟,也能避免各個保險產(chǎn)品自顧一方造成的覆蓋重疊或者遺漏。

　　除此之外,保險也可以在整個C2C電子商務(wù)的信用體系建立和完善中發(fā)揮作用。在商業(yè)保險全面參與C2C電子商務(wù)各個環(huán)節(jié)的過程中,商業(yè)保險機構(gòu)本身可以十分便捷高效地獲得作為交易主體的買賣雙方的信用數(shù)據(jù),以及參與其中的第三方受托人的信用數(shù)據(jù),通過這些信用數(shù)據(jù),可以建立起比較完整、信息豐富的C2C電子商務(wù)信用系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上,保險公司還可以根據(jù)已經(jīng)取得的信用記錄,對交易主體做出評級,作為對現(xiàn)有買賣雙方互相評價機制的有力補充。根據(jù)這些評級,保險公司可以對不同級別的交易主體制定不同的費率、賠償比例。這些都能對現(xiàn)在較為復(fù)雜、散亂的C2C電子商務(wù)起到規(guī)范和監(jiān)督的作用,不僅有利于電子電子商務(wù)的健康發(fā)展,也能使保險公司本身豐富產(chǎn)品、拓寬經(jīng)營領(lǐng)域。

　　C2C電子商務(wù)的各個要素與保險的全面結(jié)合,既可以發(fā)揮保險作為專業(yè)化金融服務(wù)的優(yōu)勢,防范信用風險、技術(shù)風險、物流風險,也可以促進電子商務(wù)的快速、健康發(fā)展。