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文 /黃緒江
建設(shè)信用“高地”形成信貸資金聚集的“洼地”,加金融創(chuàng)新推動(dòng)信貸投放快速增長(zhǎng),湖北嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)質(zhì)押貸款、農(nóng)信社的農(nóng)村獨(dú)生女戶創(chuàng)業(yè)貸款等一批創(chuàng)新金融產(chǎn)品,在當(dāng)?shù)貍涫荜P(guān)注。
最近,湖北省委財(cái)經(jīng)辦針對(duì)“中央一號(hào)文件”關(guān)于“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的落實(shí)情況在全省進(jìn)行了專題調(diào)查,對(duì)湖北省嘉魚縣新增存款全部用于當(dāng)?shù)刭J款的情況非常贊賞,并稱之為“嘉魚現(xiàn)象”,給予了充分肯定。
嘉魚縣位于湖北省東南部,屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。過去,銀行資金大量上存,存貸比很低。近年來,在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的引導(dǎo)下,嘉魚縣金融機(jī)構(gòu)按照“中央一號(hào)文件”關(guān)于“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款,主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的要求,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,不斷加大信貸投放力度,支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,資金不斷回流,存貸比逐年上升。
截至2010年6月末, 全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額38.3億元,各項(xiàng)貸款余額25.9億元,分別比年初增加4.4億元和4.2億元。上半年,全縣新增貸款占新增存款的94%,居咸寧市各縣市之首,在全省名列前茅。剔除應(yīng)繳存款準(zhǔn)備金,實(shí)現(xiàn)了新增存款全部用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。
如何實(shí)現(xiàn)高存貸比
第一,發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì),豐富信貸載體。近兩年,嘉魚縣GDP年均增速達(dá)到16%,農(nóng)民人均純收入年均凈增712元,均高于全省、全市平均水平??h域經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,為金融部門加大信貸投放提供了大量的優(yōu)質(zhì)信貸載體。
第二,改善金融環(huán)境,打造信用高地。自2002年以來,嘉魚縣通過嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債、清理黨政干部職工在銀行欠款、建設(shè)信用工程等手段,提高全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)。自20042009年已連續(xù)三屆榮獲“湖北省最佳金融信用縣”。2009年末,全縣信用農(nóng)戶占比達(dá)到64%,全縣A級(jí)以上信用企業(yè)占貸款企業(yè)戶數(shù)的85%,試點(diǎn)社區(qū)“信用居民”占比達(dá)到98%、“誠(chéng)信企業(yè)”占比達(dá)到99%,小額擔(dān)保貸款、個(gè)人零售貸款當(dāng)年到期回收率達(dá)100%。
第三,完善金融體系,活躍信貸市場(chǎng)。當(dāng)?shù)厝诵蟹e極引進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu),完善金融體系,提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2007年11月,湖北嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行正式成立,結(jié)束了該縣只有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的歷史。目前,該行總資產(chǎn)突破億元大關(guān),存款增幅在全縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)排名第一。2008年4月,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行嘉魚縣支行正式成立后,已累計(jì)發(fā)放小額貸款3500多萬元。該行還將正式開辦公司貸款業(yè)務(wù),對(duì)年銷售額在5000萬元以下的中小型公司企業(yè),貸款額度最高可達(dá)500萬元。
第四,開展金融創(chuàng)新,增加有效投入。一是創(chuàng)新金融服務(wù)。如,縣人行開展“農(nóng)村支付結(jié)算實(shí)時(shí)通”創(chuàng)新活動(dòng);農(nóng)行在貸款審批流程中做出了限時(shí)的硬性規(guī)定,積極開展小企業(yè)信貸“無憂服務(wù)”,對(duì)貸款企業(yè)免收信用評(píng)級(jí)費(fèi),審批貸款免收融資評(píng)估費(fèi)、咨詢顧問費(fèi),合理減輕企業(yè)負(fù)擔(dān);縣聯(lián)社實(shí)施內(nèi)部機(jī)構(gòu)整合,打造“陽光信貸”品牌,建立了基層信用社負(fù)責(zé)農(nóng)戶、公司信貸部負(fù)責(zé)企業(yè)、個(gè)人貸款部負(fù)責(zé)個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主的專業(yè)營(yíng)銷體系。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。嘉魚農(nóng)信社今年上半年在全國(guó)率先推出了“農(nóng)村獨(dú)女戶創(chuàng)業(yè)”貸款,采用“政府保證金+聯(lián)保”擔(dān)保方式,支持農(nóng)村獨(dú)生女家庭創(chuàng)業(yè)致富。嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行在今年開辦了“動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押”貸款業(yè)務(wù),首開咸寧市乃至湖北省之先河。三是創(chuàng)新信貸支農(nóng)模式。2009年4月,縣人行出臺(tái)了《嘉魚縣推行“信貸+保險(xiǎn)”信貸模式試點(diǎn)實(shí)施方案》,引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)特色經(jīng)濟(jì)基地的貸款投放。
第五,強(qiáng)化責(zé)任意識(shí),服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展??h人行、銀監(jiān)辦在加強(qiáng)金融監(jiān)管的同時(shí),積極推動(dòng)引進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu);為解決中介收費(fèi)過高、企業(yè)融資負(fù)擔(dān)過重問題,縣人行、銀監(jiān)辦連續(xù)多次向相關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)反映情況,促使貸款抵押收費(fèi)逐年降低,降低了融資成本,緩解了縣域中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資困難。
有哪些經(jīng)驗(yàn)啟示
從嘉魚縣金融機(jī)構(gòu)落實(shí)新增存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的做法,我們可以得到以下啟示:
第一,基層人行在傳導(dǎo)貨幣政策和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中可以大有作為。近年來,人行嘉魚縣支行靈活貫徹落實(shí)適度寬松的貨幣政策,引導(dǎo)信貸投放,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。今年,貨幣政策出現(xiàn)微調(diào),各行實(shí)行貸款規(guī)??刂茖?duì)嘉魚縣各行社的信貸工作也產(chǎn)生了影響。面對(duì)這一形勢(shì),人行嘉魚支行一方面組織召開專題會(huì)議,分析解讀貨幣政策,引導(dǎo)各行社正確把握貨幣政策的內(nèi)涵;另一方面,深入各行社了解各行的信貸政策,深入企業(yè)開展調(diào)查研究,組織銀企對(duì)接。在2010年5月份舉行的銀企座談會(huì)上,8家銀行與13戶企業(yè)簽訂了信貸協(xié)議,金額達(dá)2億元。同時(shí),人行嘉魚支行積極向縣委縣政府匯報(bào)貨幣政策形勢(shì)和金融工作面臨的問題,得到縣委、縣政府的高度重視和支持,為金融工作保駕護(hù)航。
第二,信用“高地”是信貸資金聚集的“洼地”。優(yōu)良的信用環(huán)境是嘉魚縣貸款快速增長(zhǎng)的一個(gè)重要條件。2009年,該縣金融機(jī)構(gòu)貸款凈增6.9億元,占全市縣域貸款凈增額的38%,居全市之首。今年16月,該縣貸款凈增額為4.2億元,占全市縣域貸款凈增額的34%,再次穩(wěn)居全市之首。
第三,開展金融創(chuàng)新是信貸投放快速增長(zhǎng)的關(guān)鍵。嘉魚吳江村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)質(zhì)押貸款、農(nóng)信社的農(nóng)村獨(dú)生女戶創(chuàng)業(yè)貸款等一批創(chuàng)新金融產(chǎn)品,得到地方黨委政府及社會(huì)各界的充分肯定。在人行嘉魚縣支行的引導(dǎo)和推動(dòng)下,全縣金融機(jī)構(gòu)金融新產(chǎn)品層出不窮,一些不合時(shí)宜的條條框框被打破,金融部門的信貸工作呈現(xiàn)出蓬勃的生機(jī)和活力,有效信貸投放快速增加,極大地緩解了貸款難與難貸款的矛盾。
第四,增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)是保持貸款快速增長(zhǎng)的不竭動(dòng)力,才能實(shí)現(xiàn)新增存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的目標(biāo)。
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