采訪·撰文/汪洋

　　在沒有任何擔(dān)保的情況下，花旗銀行（本文指花旗中國(guó)有限公司）竟為個(gè)人批出高達(dá)50萬元人民幣的個(gè)人信用貸款。

　　李成林（化名）今年32歲，畢業(yè)于名校，工作在上海，是某外資公司的中層管理人員，頗受領(lǐng)導(dǎo)器重，前程光明。

　　當(dāng)下，他有一個(gè)去知名商學(xué)院攻讀MBA的機(jī)會(huì)，但作為家里的頂梁柱，他上有父母，下有孩子，每月還要償還房貸、車貸，現(xiàn)金很緊張，支付高昂的學(xué)費(fèi)是件難事。最終，他選擇去申請(qǐng)個(gè)人信用貸款。

　　經(jīng)過一套嚴(yán)密的流程審核，花旗銀行一次性貸給他50萬元?；ㄆ煦y行無擔(dān)保貸款部副總裁張景琪說：“這是花旗銀行在上海最早發(fā)出的50萬元個(gè)人無擔(dān)保貸款案例之一?！?/p>

　　“我們之所以非常樂意服務(wù)像李先生這樣的客戶，是因?yàn)樗麄冇幸?guī)劃財(cái)務(wù)的意識(shí)?！睆埦扮髡f，他們發(fā)現(xiàn)李成林有自己明確的財(cái)務(wù)規(guī)劃，他會(huì)根據(jù)自己的收入來控制自己的支出。這也是花旗銀行一直在中國(guó)市場(chǎng)推行的金融教育理念。張景琪介紹說，花旗銀行推出的這款產(chǎn)品的一大特色是利率鎖定、還款額固定。

　　花旗銀行的這款貸款產(chǎn)品叫做“幸福時(shí)貸”，是其在中國(guó)市場(chǎng)推出的首個(gè)信用貸款?！靶腋r(shí)貸”2008年5月首現(xiàn)上海，如今正式登陸北京。

　　上海經(jīng)驗(yàn)：從20萬到50萬

　　月薪3000元即可申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，這是花旗銀行、渣打銀行等外資銀行給申請(qǐng)人提出的一個(gè)最基本要求，在中資銀行還將信用貸款瞄向大公司高層管理人士的時(shí)候，外資銀行已經(jīng)降低姿態(tài)，盯上了普通白領(lǐng)們。

　　一襲職業(yè)裝扮、手挎LV包包的Office Lady“杜拉拉”在向銀行貸款時(shí)遭遇難題。與所有初入職場(chǎng)的年輕人一樣，杜拉拉崇尚名牌，生活小資，在痛快消費(fèi)的同時(shí)也是無房、無車一族，遇到緊急的大額消費(fèi)時(shí)，她沒有不動(dòng)產(chǎn)可抵押。這是“幸福時(shí)貸”登陸北京的發(fā)布會(huì)上，通過演員扮演的“杜拉拉”之口，闡釋“幸福時(shí)貸”的客戶定位及產(chǎn)品的無擔(dān)保、無抵押特色。

　　在中國(guó)個(gè)人信用貸款領(lǐng)域，中資銀行是先發(fā)力者，但基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考量，很多銀行退出了這個(gè)市場(chǎng)。僅存的幾家大銀行，如工行等對(duì)申請(qǐng)信用貸款的個(gè)人條件要求很高，令很多白領(lǐng)們望而卻步。

　　“市場(chǎng)層面存在巨大的潛力?！被ㄆ煦y行（中國(guó)）有限公司執(zhí)行副行長(zhǎng)石安楠表示，對(duì)于購(gòu)房等大宗消費(fèi)，通常人們會(huì)采用房貸；對(duì)于一般的小宗消費(fèi)往往使用信用卡。而介于兩者之間的市場(chǎng)還存在空白需要彌補(bǔ)，無擔(dān)保貸款在其中有用武之地。抓住消費(fèi)者心態(tài)正在發(fā)生變化的契機(jī)，外資銀行迅速搶占了這個(gè)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的空白。

　　在上海市場(chǎng)，花旗無擔(dān)保貸款的目標(biāo)客戶主要是三類人群：一是有固定收入的工薪階層；二是醫(yī)生、教師等專業(yè)群體；三是有穩(wěn)定收入來源的自營(yíng)企業(yè)主等。該產(chǎn)品確定的基準(zhǔn)利率（年利率）為8.8%，貸款期限為6個(gè)月至4年，這也是目前開展個(gè)人信用貸款的普遍期限。

　　張景琪說，“幸福時(shí)貸”面對(duì)不同客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)價(jià)，銀行方面會(huì)考量每個(gè)客戶的整體資信狀況，據(jù)此在8.8%的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)1.5%，貸款利率執(zhí)行區(qū)間大致在7%~10%之間。此外，每月賬戶管理費(fèi)為貸款本金的0.49%，按月支付，這也意味著年化賬戶管理費(fèi)約6%，利率+賬戶管理費(fèi)≈15%。而同期央行確定的3~5年（含5年）人民幣貸款基準(zhǔn)利率為5.76%；5年以上的為5.94%。

　　與5.76%的央行基準(zhǔn)貸款利率相比，15%的成本顯然有點(diǎn)高，但石安楠反復(fù)強(qiáng)調(diào)，無擔(dān)保貸款在上海地區(qū)反響“非?！睆?qiáng)烈，需求“非?！蓖ⅲ赐嘎毒唧w的數(shù)據(jù)。

　　統(tǒng)計(jì)了一年多的數(shù)據(jù)，張景琪表示，從上海客戶的貸款情況分析，其消費(fèi)目的和用途比較健康，大概的比例為：30%左右的客戶用于裝修，30%左右用于購(gòu)買一些大型家用電器，13%用于旅游，10%用于買車，10%用于進(jìn)修，另外7%用于結(jié)婚。

　　與一年多前剛推出這個(gè)業(yè)務(wù)相比，如今的規(guī)定有了細(xì)微的改變，如最高貸款額度不斷提高，從20萬元到如今的50萬元?！百J款額上限提高到50萬元，是衡量了現(xiàn)在諸多消費(fèi)支出所需要的消費(fèi)金額后綜合評(píng)定的。在這種情況下，客戶買車、裝修等基本需求可以滿足?！睆埦扮髡f。

　　“幸福時(shí)貸”的貸款額度依據(jù)個(gè)人信用和收入水平進(jìn)行綜合評(píng)定。去年在上海剛推出時(shí)最高貸款額度可為月收入的6倍左右，目前在北京的最高貸款額度可為貸款申請(qǐng)人月收入的8倍左右。

　　貸款額度的提高也是花旗銀行對(duì)該業(yè)務(wù)在上海市場(chǎng)取得良好表現(xiàn)的一個(gè)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，“比我們預(yù)想的要好很多。”石安楠表示，壞賬率低于預(yù)期，市場(chǎng)反響高于預(yù)期，因此才不斷調(diào)整、提高額度。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制：積蓄18個(gè)月后進(jìn)京

　　花旗并不是第一個(gè)在中國(guó)市場(chǎng)上推行個(gè)人信用貸款的外資銀行，早在2007年7月，渣打就推出了“現(xiàn)貸派”，并隨即展開了來勢(shì)兇猛的市場(chǎng)推廣，地鐵、網(wǎng)站、電話、短信隨處可見其身影。

　　與渣打相比，花旗的策略偏謹(jǐn)慎，不僅時(shí)間上晚了一年，在推廣城市的數(shù)量上也有明顯差距，迄今為止，花旗只在北京、上海開展了這個(gè)業(yè)務(wù)，而渣打的足跡已經(jīng)遍布大連、重慶、南昌等二三線城市。

　　對(duì)此，石安楠表示，花旗在中國(guó)的業(yè)務(wù)非常廣闊，從高端的私人銀行到貴賓理財(cái)、睿智理財(cái)，針對(duì)中產(chǎn)階級(jí)的無擔(dān)保貸款，再到針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的貸款公司，“我們的產(chǎn)品線有很多，但推出產(chǎn)品需要時(shí)間，也要有策略，所以我們一方面積極推出很多市場(chǎng)第一的創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)也按既定步驟開展其他工作?！?

　　基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考量，花旗在充分了解上海市場(chǎng)的運(yùn)行情況后，才選擇在18個(gè)月后的今天登陸北京?！埃ㄟ@個(gè)業(yè)務(wù)在上海）推出后，我們做了大量的跟蹤調(diào)查，了解客戶反映?！?

　　豐富的海外經(jīng)驗(yàn)是花旗的優(yōu)勢(shì)所在?！拔覀冞@個(gè)業(yè)務(wù)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的時(shí)候，由于是比較新的事物，數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)都不夠，我們借鑒了與中國(guó)相類似的新興市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，比如印度、印度尼西亞等?！敝笜?biāo)性的東西先引入進(jìn)來，當(dāng)然不能全盤接受，石安楠說：“我們會(huì)對(duì)指標(biāo)進(jìn)行符合中國(guó)國(guó)情的調(diào)整，最后擬訂出符合中國(guó)消費(fèi)者具體情況的指標(biāo)。自去年5月在上海推出‘幸福時(shí)貸’后，我們花了一年多時(shí)間來了解中國(guó)消費(fèi)者的情況、積累經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)將應(yīng)用于北京的客戶。”

　　“客戶在申請(qǐng)貸款之初需要先與銀行申明貸款用途并簽定契約，由本人簽字，承諾其貸款用途用于消費(fèi)；而在銀行順利放款后，客戶也需要配合銀行提供相應(yīng)的消費(fèi)憑證。我們希望并鼓勵(lì)客戶尊重這樣的契約精神?！笔查f。

　　本期專家

　　石安楠（Anand Selvakesari）

　　花旗銀行（中國(guó)）有限公司執(zhí)行副行長(zhǎng)、花旗中國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)總裁。1991年在印度加盟花旗銀行，擔(dān)任運(yùn)營(yíng)部助理經(jīng)理。自2006年4月起在中國(guó)任職，在此之前，他曾擔(dān)任花旗集團(tuán)臺(tái)灣零售銀行主管。

　　在大家心目中，外資銀行主要是服務(wù)高端客戶的，花旗為何會(huì)推出針對(duì)廣泛大眾的產(chǎn)品？不同收入的客戶在花旗的地位是否不同？

　　石安楠：中國(guó)幅員遼闊，花旗在中國(guó)開展零售銀行業(yè)務(wù)，主要分為五部分來針對(duì)這么廣闊的市場(chǎng)：高端的有私人銀行、花旗貴賓理財(cái)和花旗睿智理財(cái)；針對(duì)中等收入的有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)；針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的有花旗貸款公司。所有這些都是對(duì)這個(gè)市場(chǎng)不同類別客戶提供服務(wù)的不同方面，幾個(gè)方面要均衡發(fā)展。中國(guó)市場(chǎng)太大，而且太重要了，每個(gè)部分都很重要。

　　個(gè)人無擔(dān)保貸款在海外成熟市場(chǎng)上是一種常見且被廣泛接受的金融工具，花旗不僅在歐美而且在亞洲其他市場(chǎng)也有類似的業(yè)務(wù)，中國(guó)市場(chǎng)與其相比有何不同？

　　石安楠：跟其他市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者有幾個(gè)明顯的特征：一是對(duì)貸款產(chǎn)品有很強(qiáng)的選擇性，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者目前還是主要以存款為主的群體，如果沒有很明確的消費(fèi)目標(biāo)，他們不會(huì)輕易去貸款；二是與成熟市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者還不會(huì)過度使用杠桿，在成熟市場(chǎng)，一個(gè)消費(fèi)者可能有很多信用卡，有很多筆貸款，而在國(guó)內(nèi)，這種現(xiàn)象還不普遍。不過，這個(gè)市場(chǎng)在發(fā)展，客戶需求也在增大，只要他們有償還能力，他們也會(huì)愿意嘗試這個(gè)產(chǎn)品。還有一個(gè)區(qū)別是在定價(jià)方面。在中國(guó)，“幸福時(shí)貸”針對(duì)不同的客戶，利率差別不會(huì)大過3%，而在成熟市場(chǎng)，根據(jù)客戶的自身情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，利率差距可以達(dá)到8%~10%。

　　目前，在中國(guó)市場(chǎng)上推出個(gè)人無擔(dān)保貸款的銀行并不止花旗一家，你們的產(chǎn)品與其他銀行相比，有何不同？

　　石安楠：其實(shí)無擔(dān)保貸款是個(gè)本質(zhì)很簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，產(chǎn)品與產(chǎn)品本身并沒有很大的區(qū)別，如果一定要說區(qū)別，一是貸款利率，二是貸款的效率，三是對(duì)客戶群的劃分，四是還款期限的長(zhǎng)短。此外就是我們對(duì)客戶的金融教育，這是我們的一個(gè)重要特點(diǎn)，我們時(shí)刻提醒我們的客戶，要善待自己的信用。如果你今天在花旗銀行做了貸款，然后按照要求及時(shí)足額還款，我相信，你不僅會(huì)在花旗銀行會(huì)有好的信用記錄，在其他金融機(jī)構(gòu)的信用上也會(huì)有體現(xiàn)。

　　“幸福時(shí)貸”業(yè)務(wù)在中國(guó)開展以來，壞賬情況怎樣？你們?nèi)绾我?guī)避風(fēng)險(xiǎn)？

　　石安楠：關(guān)于貸款質(zhì)量，作為一種信用貸款產(chǎn)品，雖然不方便透露具體數(shù)據(jù)，但我們可以告訴你的是，我們?cè)谶@方面的表現(xiàn)非常好，遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于預(yù)期。

　　關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理問題，花旗無擔(dān)保貸款產(chǎn)品在很多國(guó)家做了很多年，經(jīng)驗(yàn)很豐富，花旗中國(guó)有一個(gè)很完善的后臺(tái)系統(tǒng)和運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，我們?cè)谧鲲L(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，一是把海外的經(jīng)驗(yàn)引入到國(guó)內(nèi)，另一個(gè)是借助國(guó)內(nèi)的征信系統(tǒng)，大家都知道，中國(guó)央行有征信系統(tǒng)。我們把這兩部分結(jié)合起來，然后形成花旗自有的一套風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。到目前為止，我們非常滿意這套風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)。