http://www.sina.com.cn2009年10月26日 16:17《小康·財智》
新《保險法》PK舊《保險法》,專家稱,新法解決了保險界存在已久的理賠難、界定難等問題,順利勝出。
文|《小康·財智》記者 胡柯
經(jīng)過長達(dá)10年的修訂,新《保險法》10月1日正式實施。新法的實施吊足了投保人的胃口,同時也帶來了很多的疑問。
舊法時代,投保人和保險人總是在不停的爭論中,理賠難、取證難,總之想讓保險公司掏錢就是難。但是法律上對此又找不到合適的規(guī)定,于是,保險買的總是讓投保人覺得不踏實。
如今新法面世,對投保人來說,是幌子還是救星?北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾在接受《小康·財智》記者的采訪時說:“《保險法》在修訂過程中對舊法的很多條款進(jìn)行了細(xì)化,新法更注重保護被保險人的利益?!?/p>
據(jù)記者了解,新法實施之際,各大保險公司停售保險產(chǎn)品合計超過100種,停售產(chǎn)品主要集中在重疾險、分紅險和萬能險這三類產(chǎn)品上。如此看來,新法確有與眾不同之處。
保監(jiān)會一位負(fù)責(zé)人說,此番《保險法》修訂,解決了業(yè)內(nèi)糾纏已久的理賠難、期限長、界定難等問題,尤其是八大變化,更是充分地平衡了保險人和被保險人的利益,為保險日后的健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
變化一: 帶病投??色@賠
案例:2009年10月5日在保險業(yè)務(wù)員的推銷下,李明購買了一份人身保險,保額8萬元。李明患帕金森癥,但是在保險單的健康欄上,他填寫了健康,沒有如實填寫患有帕金森疾患。2012年,李明帕金森發(fā)病,病逝。其受益人要求保險公司按照協(xié)議進(jìn)行賠償。
解析:依照舊法,李明的情況,保險公司可直接拒賠。但是依照新法,李明按時交納保費超過兩年,中途未出現(xiàn)任何協(xié)議的違約情形,符合不可抗辯條款“自合同成立之日起超過兩年的,保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”的規(guī)定,所以保險公司不得以李明未履行如實告知義務(wù)而解除合同。除非保險公司可以證明李明是意圖不軌,有詐騙傾向才可提出拒賠。如果30日內(nèi),對此事件保險公司未作出反映,那么拒賠自行解除,保險公司必須進(jìn)行理賠。
變化二:出事很快能拿錢
案例:張敏在人壽保險公司購買了一份重大疾病險,投保一年后,檢查出身患惡性腫瘤。于是在治療的同時,向保險公司遞交了理賠申請。
解析:依照舊法,保險公司可以找各種理由,拖延賠付時間和賠付金額,但是依照新法,保險事故發(fā)生后,對屬于保險責(zé)任的,保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10日內(nèi)支付賠款;對不屬于保險責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。
所以保險公司對張敏的申請必須盡快核實,屬于賠付范圍的,10日內(nèi)必須將款項交給張敏,否則保險公司將承擔(dān)違約責(zé)任。
變化三:沒有“空白期”
案例:2009年10月7日,王淑芳在新華保險購買了一份意外險。11月15日交納了首期保費1500元。11月24日,王淑芳發(fā)生車禍,住院治療,申請理賠。
解析:依照舊法,這段期間屬于保險公司的審核期,即保險公司是否同意承保。王淑芳和保險公司簽訂的合同還未正式生效,所以王淑芳不能獲賠。但是新法對此進(jìn)行了修正:“依法成立的保險合同,自成立時生效。”考慮到保費交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié),新法也規(guī)定:“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?!?/p>
中國保險行業(yè)協(xié)會的標(biāo)準(zhǔn)條款里明示,保險公司可以根據(jù)實際情況,在投保人支付首期保險費起至同意承保,或發(fā)出拒保通知書并退還保險費期間,為消費者提供臨時保障。
結(jié)合新法和保險行業(yè)協(xié)會的規(guī)定,王淑芳只要和保險公司簽訂一個臨時保障協(xié)議,那么王淑芳的車禍就能獲得賠償。
變化四:天書平民化
案例:程國強2009年10月10日去國泰人壽購買了一份意外險,協(xié)議密密麻麻10頁紙,而且有很多專業(yè)術(shù)語,諸如:緊急避險、格式條款等。小學(xué)文化的程國強根本不知所謂。保險工作人員也未給程國強進(jìn)行清晰的講解,之后,協(xié)議成立。
2010年12月,程國強去西藏游玩兒,晚上發(fā)生雪崩,程國強居住的賓館被雪砸塌,屋頂磚塊砸傷程國強雙腿,導(dǎo)致癱瘓。程國強備齊資料,提出理賠申請。
解析:依照舊法,程國強的索賠無法成立,因為協(xié)議中明確規(guī)定天災(zāi)諸如地震、雪崩等不屬于賠付范疇。但依照新法:“要求保險人對合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù),向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險人對保險合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示?!痹诒景咐?,因為保單中沒有明確提示,保險工作人員也未盡詳細(xì)解釋義務(wù),所以即使程國強的條件不符合協(xié)議賠償?shù)姆懂?,保險公司也不能拒賠,必須依照約定金額進(jìn)行賠償。
變化五:享有繼承權(quán)
案例:馮婷婷為自己的房屋購買了一份家財險,在保險的有效期內(nèi),馮婷婷將房屋賣給了王燕,并向保險公司備案。王燕家失火,造成10萬元的損失。王燕沒有辦理新的家財險,根據(jù)馮婷婷的家財險提出了理賠申請。
解析:依照舊法,由于當(dāng)事人變更,所以家財險失效。但是依照新法:“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。保險公司自接到通知后30日內(nèi)可以按照合同約定增加保險費或者解除合同?!蓖瑫r,保險公司因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加而解除合同的,“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,退還投保人。”
在本案例中,馮婷婷向保險公司備過案,并且獲得了同意,因此,家財險有效,保險公司必須理賠。
變化六:超額保費可索回
案例:周濤2009年10月5日購買了一份車損險,車價值100萬,依照保險協(xié)議,周濤每年要交2萬元的保費。2013年5月,周濤的車和一輛出租車相撞。周濤提出理賠申請。
解析:依照舊法,周濤的車在理賠時應(yīng)該要折舊。周濤覺得不合理,因為保費她每年都是按照新車的價格交納,從來沒有過折舊一說。依照新法:“保險金額不得超過保險價值,超過保險價值的,超過部分無效,保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。”因此在周濤提出理賠申請的時候,保險公司可以進(jìn)行折舊,但是因為周濤之前交納的保費一直是新車價,所以,保險公司要退還周濤一部分保費,車輛投保時間越長,退保金額就會越高。
變化七:受益人利益小于被保險人
案例:馬春生2009年10月8日購買了一份意外險,受益人是其兒子馬小生。2012年在一起車禍中,馬春生父子均死亡,并無法判定死亡時間。
解析:依照舊法,馬春生父子的死亡時間判定將成為麻煩的事情,會拖延賠付時間,不僅保險公司頭痛,繼承人更頭痛。但依新法:“受益人與被保險人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先?!毙路ǖ男拚鉀Q了繼承問題,保險公司只要依照合同直接賠付就行,拉鋸戰(zhàn)不會再出現(xiàn)。
變化八:故意傷害 保險依然有效
案例:楊小菊2009年10月5日購買了一份人壽保險,膝下無子,丈夫富強是受益人。2017年,富強有外遇,在楊小菊的湯藥里下毒,楊小菊中毒身亡。富強提出理賠申請。
解析:依照舊法,該協(xié)議自動失效。但依新法:“如故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病,實施非法行為的受益人喪失受益權(quán),但保險公司不因此免除保險責(zé)任,被保險人的利益仍然受到保護?!币虼?,保險公司不能免除賠償責(zé)任,只是富強的權(quán)利被剝奪,受益將法定繼承。
解惑答疑:
舊保單不適用新法
新法實施后,對新法實施之前的行為(即舊保單)不得適用新法,只能沿用舊法。也就是說,新法只對生效后的合同產(chǎn)生效力,原合同只能按照舊的法律執(zhí)行,不能追溯。
目前,保監(jiān)會法規(guī)部還在逐步完善新法,尤其是對于一些期限較長的壽險合同,保監(jiān)會正在考慮跟有關(guān)部門作出司法解釋。該司法解釋2009年10月底有望出臺。
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