文/本報(bào)評(píng)論員 商寅泉

　　有兩組數(shù)據(jù)值得我們加以分析：

　　一組是，今年第一季度銀行新增信貸屢創(chuàng)新高，僅第一季度的3個(gè)月，放貸額度就超過(guò)全年目標(biāo)的9成。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，3月份人民幣各項(xiàng)貸款增加1.89萬(wàn)億元，同比多增1.61萬(wàn)億元。這一數(shù)據(jù)的發(fā)布，使得今年一季度人民幣貸款增加4.58萬(wàn)億元，逼近全年信貸額度5萬(wàn)億元的總額。

　　另一組是，在一季度人民幣新增的4.58萬(wàn)億元貸款中，服務(wù)于中小企業(yè)為主的短期貸款僅占25%，4.58萬(wàn)億元的錢大部分（75%）流向了政府和國(guó)有企業(yè)大項(xiàng)目。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)顯示，目前全國(guó)19家主要銀行中，5000萬(wàn)元以上的大客戶貸款占貸款總額比例約60%，而中小企業(yè)一般需要的二三十萬(wàn)元到百萬(wàn)元小額貸款，則很難獲得銀行支持。也就是說(shuō)，雖然銀行貸款屢創(chuàng)天量，但中小企業(yè)依然“差錢”。

　　重多輕少、重大輕小、重國(guó)輕私，是銀行不愿給中小企業(yè)貸款的原因，也是中小企業(yè)貸款難的原因。那么，這種原因是否正常？誰(shuí)能想出辦法排解中小企業(yè)“差錢”之痛？金融機(jī)構(gòu)該不該調(diào)整策略，“可憐”一下中小企業(yè)的求錢渴望？

　　銀行不愿放貸給中小企業(yè)，核心原因是對(duì)中小企業(yè)貸款申請(qǐng)的前期評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大，貸后管理成本高，“吃力不討好”。甚至有銀行業(yè)人士把中小企業(yè)融資難，稱之為是“世界性難題”。但是，從根本上說(shuō)，還是銀行從自身利益的小算盤出發(fā)，愿意干本小利大的買賣所致。比如，一筆500萬(wàn)元的中小企業(yè)貸款和一筆5億元的大企業(yè)貸款，銀行收益相差100倍，但前期評(píng)估耗時(shí)費(fèi)力卻差不多，都得走同樣的程序。再加上為數(shù)不少的中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明，銀行不得不反復(fù)核實(shí)其庫(kù)存、耗能用電等情況，操作時(shí)間往往比大企業(yè)貸款還長(zhǎng)，耗時(shí)費(fèi)力搭上較大風(fēng)險(xiǎn)，造成銀行在為中小企業(yè)服務(wù)時(shí)感到“很不劃算”。

　　那么，是不是本小利大就上趕著干，本大利小就盡量不干？從中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況看，這恐怕還不是好辦法。在全球金融危機(jī)背景下，從政府投資方向可以看出，中央政府兩年內(nèi)投入4萬(wàn)億元“救經(jīng)濟(jì)”的措施，錢主要是投向了政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施和帶有支柱性質(zhì)的10大產(chǎn)業(yè)。而從對(duì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的作用來(lái)看，中小企業(yè)與大型國(guó)有企業(yè)有著同等重要的作用，在某些領(lǐng)域甚至比國(guó)有大型企業(yè)作用還突出，比如在社會(huì)服務(wù)業(yè)方面，其吸納就業(yè)人口、緩解政府就業(yè)壓力等，有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)。這種優(yōu)勢(shì)一旦受到銀行融資的冷落，勢(shì)必給經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來(lái)阻力，給社會(huì)形成壓力。

　　有金融界人士表示，“作為商業(yè)性機(jī)構(gòu)，銀行不愿意給中小企業(yè)放貸無(wú)可非議”。筆者認(rèn)為，從純粹的商業(yè)運(yùn)作上講，這樣的觀點(diǎn)同樣無(wú)可非議。但是，中國(guó)的事情往往不能從單純的商業(yè)運(yùn)作出發(fā)來(lái)決定取舍，而中國(guó)的銀行業(yè)，也并非純粹的西方式的私營(yíng)商業(yè)機(jī)構(gòu)。畢竟，中小企業(yè)數(shù)在中國(guó)是占到企業(yè)總數(shù)的95%以上，中小企業(yè)是政府緩解就業(yè)壓力的主戰(zhàn)場(chǎng)。如何幫助中小企業(yè)降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，幫助中小企業(yè)延長(zhǎng)企業(yè)壽命，幫助中小企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理和市場(chǎng)開(kāi)拓，同樣也是大中型銀行的一份責(zé)任。

　　誰(shuí)解中小企業(yè)“差錢”之痛？從更高的層面說(shuō)，還是政府本身。針對(duì)商業(yè)銀行普遍擔(dān)心的貸款擔(dān)保問(wèn)題，我們可以借鑒美國(guó)政府撥款拯救中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，由政府出資，成立擔(dān)?；穑瑸橹行∑髽I(yè)提供有效貸款擔(dān)保。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，政府從中小企業(yè)獲取可觀稅收的同時(shí)，也應(yīng)幫助中小企業(yè)解決發(fā)展的困難。同時(shí)，銀行為中小企業(yè)設(shè)立專營(yíng)性機(jī)構(gòu)，進(jìn)行獨(dú)立的核算、獨(dú)立的審批、獨(dú)立的激勵(lì)和獨(dú)立的隊(duì)伍，也并不是做不到的事。如果國(guó)有大型銀行能做的事不做，卻逼迫中小企業(yè)為幾十萬(wàn)元、百萬(wàn)元去找高利息的投資公司貸款，這不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展，也不利于中國(guó)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。