訪人保財(cái)險(xiǎn)法律部/合規(guī)部總經(jīng)理鄒志洪

　　Compliance management escorts rational development

　　an interview with Zhou Zhihong,doctor of laws, general manager

　　of legal department of PICC P&C

　　文/本刊記者 李唯同 攝影／楊 迪

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司變相降低費(fèi)率進(jìn)行惡性競爭，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)代理人手續(xù)費(fèi)虛高……在過去的一段時(shí)間里，中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受到經(jīng)營不規(guī)范的困擾。

　　中國保監(jiān)會主席吳定富曾總結(jié)了“四個(gè)不成熟”，即保險(xiǎn)經(jīng)營主體不成熟，保險(xiǎn)消費(fèi)者不成熟，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不成熟，保險(xiǎn)市場不成熟。在這樣一個(gè)“不成熟的體系”中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)有效益的發(fā)展談何容易！

　　自從2007年保監(jiān)會發(fā)布《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》以來，合規(guī)就成了保險(xiǎn)業(yè)的熱門話題。

　　保險(xiǎn)公司究竟如何合規(guī)經(jīng)營，不但是企業(yè)的一種責(zé)任，也是一個(gè)新課題。為此，本刊記者采訪了中國人保財(cái)險(xiǎn)法律部/合規(guī)部總經(jīng)理鄒志洪博士。

　　黃金機(jī)遇期也是矛盾凸顯期

　　鄒志洪認(rèn)為，中國保險(xiǎn)行業(yè)近年來發(fā)展迅猛，但是管理和服務(wù)跟不上社會發(fā)展水平，這是保險(xiǎn)業(yè)面臨的主要矛盾。

　　依法合規(guī)經(jīng)營狀況不理想造成人們對保險(xiǎn)行業(yè)的滿意度不夠高，就是這個(gè)矛盾的縮影。

　　正是在這樣的背景下，2008年9月，中國保監(jiān)會頒布實(shí)施了《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場秩序工作方案》(以下簡稱“70號文件”)。

　　這份在行業(yè)內(nèi)引起很大反響的70號文件的重點(diǎn)內(nèi)容包括，要求保險(xiǎn)公司內(nèi)部管控顯著改善，公司經(jīng)營存在的業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不真實(shí)問題得到有效遏制；保險(xiǎn)公司未經(jīng)申報(bào)擅自改變條款費(fèi)率或以各種手段變相降低費(fèi)率的行為基本得到解決；建立健全規(guī)范的理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和理賠流程，保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等行為的投訴明顯下降等。

　　70號文件的頒布實(shí)施對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)提出了更高的合規(guī)監(jiān)管要求。鄒志洪告訴記者，這是在對財(cái)險(xiǎn)企業(yè)動真格，出重拳。自70號文件頒布實(shí)施之后，人保財(cái)險(xiǎn)合規(guī)工作的重點(diǎn)就是貫徹落實(shí)70號文件精神。

　　“這是一個(gè)長期的過程，當(dāng)前如此，今后也是如此。從我們分支機(jī)構(gòu)的反饋來看，70號文件對于清理凈化市場秩序確實(shí)起到了非常積極的作用。通過貫徹落實(shí)70號文件，公司系統(tǒng)依法合規(guī)經(jīng)營意識得到了進(jìn)一步提高，公司各項(xiàng)經(jīng)營行為進(jìn)一步規(guī)范，市場秩序開始好轉(zhuǎn)，公司業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)良好態(tài)勢。但是，市場的凈化不可能是一蹴而就的，必須要經(jīng)歷一個(gè)過程。”

　　“2009年上半年，我們按照保監(jiān)會的要求，開展了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性大檢查，下半年，還將加大打擊假保單、假機(jī)構(gòu)、假賠案的力度。這些也都是人保財(cái)險(xiǎn)貫徹落實(shí)保監(jiān)會70號文件的重點(diǎn)舉措?！编u志洪說。

　　工作網(wǎng)，合規(guī)網(wǎng)

　　面對不成熟的市場環(huán)境和保險(xiǎn)監(jiān)管部門對合規(guī)工作的監(jiān)管力度不斷加大，人保財(cái)險(xiǎn)認(rèn)識到，合規(guī)工作不是喊一喊口號，搞幾次檢查就可以完成的。

　　要真正規(guī)范公司的經(jīng)營，必須從企業(yè)文化、制度建設(shè)，甚至公司治理結(jié)構(gòu)入手，才能解決深層次的問題。

　　“以前，我們的合規(guī)工作也在做，但是比較分散，并沒有提升到公司治理的高度?！编u志洪說，“近年來，國際保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管潮流正在發(fā)生變化，除了對償付能力、市場行為進(jìn)行監(jiān)管之外，對保險(xiǎn)企業(yè)的公司治理也進(jìn)行了監(jiān)管。在監(jiān)管的過程當(dāng)中，中國保監(jiān)會制定了有關(guān)保險(xiǎn)公司的公司治理的指導(dǎo)性文件，第一次提出了合規(guī)管理的概念。比如保險(xiǎn)公司必須設(shè)置合規(guī)責(zé)任人、董事會負(fù)有合規(guī)主要責(zé)任等。從那時(shí)起，公司就開始著手建立一整套完整和合規(guī)機(jī)制。在《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》頒布之后，整個(gè)制度的建設(shè)有了科學(xué)的理論作指導(dǎo)，而且更加規(guī)范化、科學(xué)化?！?/p>

　　2008年，人保財(cái)險(xiǎn)出臺了《合規(guī)政策》和《合規(guī)管理辦法》，初步構(gòu)建了公司的合規(guī)體系。2009年，人保財(cái)險(xiǎn)出臺了《關(guān)于加強(qiáng)公司合規(guī)工作的若干意見》。

　　合規(guī)文件的密集出臺足見其對依法合規(guī)經(jīng)營的重視。目前，人保財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)建立了合規(guī)負(fù)責(zé)人體系和較為完善的合規(guī)管理組織機(jī)構(gòu)體系，建立了以《合規(guī)政策》為核心的合規(guī)管理基本制度和各項(xiàng)合規(guī)管理工作機(jī)制。

　　在這種制度設(shè)計(jì)中，人保財(cái)險(xiǎn)不但落實(shí)了保監(jiān)會《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》的要求，建立了合規(guī)負(fù)責(zé)人制度和較為完善的合規(guī)管理組織機(jī)構(gòu)，而且對合規(guī)負(fù)責(zé)人制度作了延伸，建立了由公司合規(guī)負(fù)責(zé)人、分公司合規(guī)負(fù)責(zé)和部門合規(guī)負(fù)責(zé)人組成的多層級的合規(guī)負(fù)責(zé)人體系。

　　“公司總部于2008年1月設(shè)立了合規(guī)部，與法律部合署辦公，作為公司系統(tǒng)負(fù)責(zé)合規(guī)管理工作的常設(shè)部門。各省級分公司和地市級分公司設(shè)立合規(guī)部門，配備了合規(guī)工作人員。省級分公司和地市級分公司的合規(guī)部門大多與法律部門合署辦公，就連各區(qū)縣支公司也都在相關(guān)部門設(shè)立了合規(guī)崗位，配備和合規(guī)工作人員。除此之外，總部、省級分公司和地市級分公司各內(nèi)設(shè)部門，除了由主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任本部門合規(guī)負(fù)責(zé)人之外，另外指定一人作為本部門的合規(guī)聯(lián)絡(luò)人，負(fù)責(zé)合規(guī)、溝通和聯(lián)絡(luò)工作。”

　　鄒志洪告訴記者，通過以上制度和機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)，人保財(cái)險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營體系就像一張大網(wǎng)，網(wǎng)住人保財(cái)險(xiǎn)的每個(gè)人，“在人保財(cái)險(xiǎn)工作的人，誰也不能說自己和合規(guī)工作沒有關(guān)系”。

　　從“要我合規(guī)”到“我要合規(guī)”

　　據(jù)鄒志洪介紹，人保財(cái)險(xiǎn)不僅在制度建設(shè)和組織架構(gòu)上進(jìn)行了系統(tǒng)性建設(shè)，而且還大力營造了“違規(guī)恥，合規(guī)榮”的企業(yè)文化。合規(guī)文化的建設(shè)也是人保財(cái)險(xiǎn)合規(guī)體系的重要組成部分。但合規(guī)文化建設(shè)最初可不像很多人想象的那樣一呼百應(yīng)、一帆風(fēng)順。

　　目前隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場主體不斷增加，市場競爭愈加激烈，在“以規(guī)模論成敗，以保費(fèi)論英雄”的思維框架下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都想占領(lǐng)更多的市場份額。

　　于是乎，一些保險(xiǎn)公司開始進(jìn)行不正當(dāng)競爭，最顯著的特征是變相降低費(fèi)率，不計(jì)成本不計(jì)后果提高給兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)。這就造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“賠本賺吆喝”。

　　保費(fèi)在不斷攀升，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)卻在不斷虧損。這樣的怪事就發(fā)生在人們眼前。隨著賠付率不斷飆升至70%，全行業(yè)綜合成本率超過100%。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司賣一張保單，就意味著一張保單的虧損。

　　這也正是前幾年中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)性虧損的重要原因。然而，就是在這樣的市場環(huán)境中，哪家保險(xiǎn)公司也不敢主動提升費(fèi)率。

　　很多保險(xiǎn)公司都認(rèn)為，降低支付給兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)是以犧牲市場份額為代價(jià)的，因此手續(xù)費(fèi)也一直居高不下。鄒志洪坦言，公司內(nèi)部也有一些人認(rèn)為，“公司要依法合規(guī)經(jīng)營”這句話雖然沒有錯(cuò)誤，但是無奈何市場競爭太激烈，合規(guī)經(jīng)營會丟失相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)。迫于經(jīng)營指標(biāo)、保費(fèi)、利潤的壓力，想完全合規(guī)經(jīng)營是很難做到的。

　　正是在這種背景下，人保財(cái)險(xiǎn)認(rèn)識到，要想真正做到合規(guī)經(jīng)營，不從思想觀念上轉(zhuǎn)變是不行的，并開始大力建設(shè)合規(guī)文化。據(jù)介紹，人保財(cái)險(xiǎn)在近年來開展了一系列圍繞合規(guī)經(jīng)營的宣導(dǎo)活動，將合規(guī)培訓(xùn)納入公司現(xiàn)有的培訓(xùn)體系，培育公司系統(tǒng)的合規(guī)文化。同時(shí)，各分公司也高度重視合規(guī)宣傳和培訓(xùn)工作，利用各種渠道，組織形式多樣的合規(guī)宣傳，倡導(dǎo)合規(guī)理念，培育合規(guī)文化。

　　“我們在公司內(nèi)部逐步樹立一種‘合規(guī)工作人人有責(zé)’的合規(guī)文化，并把合規(guī)文化上升為企業(yè)文化的重要方面。尤其是70號文件頒布以后，我們對合規(guī)文化又有新的認(rèn)識，在公司內(nèi)部樹立了‘依法合規(guī)為榮，違法經(jīng)營為恥’的榮辱觀?！?/p>

　　鄒志洪認(rèn)為，合規(guī)文化就是人保財(cái)險(xiǎn)企業(yè)文化的重要組成部分。人保財(cái)險(xiǎn)在中國的財(cái)險(xiǎn)市場上占據(jù)了近43%的市場份額。人保財(cái)險(xiǎn)的合規(guī)經(jīng)營，不僅僅是公司行為，更對行業(yè)的發(fā)展起到了引領(lǐng)和帶頭作用。通過合規(guī)文化建設(shè)，合規(guī)觀念已深入人心，大家都明白了，只有合規(guī)經(jīng)營企業(yè)才能盈利，行業(yè)才能盈利，市場環(huán)境才能得到凈化。

　　“這些認(rèn)識上的變化貫穿到人保財(cái)險(xiǎn)的日常工作中。比如，有的分公司主動聯(lián)系當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)自律公約，杜絕費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)方面的惡性競爭，有效治理那些反映突出的違規(guī)行為?？梢钥吹剿枷肷系淖兓瘞砹朔e極的成果?！?/p>

　　鄒志洪最后說，不論是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家還是保險(xiǎn)業(yè)欠發(fā)達(dá)國家，都存在著不合規(guī)的現(xiàn)象。只不過保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不同階段表現(xiàn)出的問題不一樣。我們現(xiàn)在表現(xiàn)出來的多是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初級階段的一些問題，最典型的是低費(fèi)率競爭和手續(xù)費(fèi)問題。但不管是現(xiàn)在面臨的問題還是以后我們將要面對的更加隱秘的問題，其危害都是相同的——都是要破壞有序的市場競爭的。

　　合規(guī)工作任重道遠(yuǎn)，為了不斷凈化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，人保財(cái)險(xiǎn)將不懈努力。