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前線:拉爾森搞的借錢網(wǎng) 搶銀行生意

2009-09-15 19:44:44      林偉賢

  林偉賢/文

  如果你缺錢,不用找朋友借(不好意思),可以找陌生人!拉爾森設(shè)計了“繁榮網(wǎng)”的商業(yè)模式。想借錢的人在這個網(wǎng)站上發(fā)布想借多少、能接受多高利率、信用等級等,再貼上照片,幾天后錢就到手,利率通常是銀行貸款利率的一半。借錢給別人的人,通過競標獲得貸款權(quán),利率通常是銀行存款利率的兩倍!雙方都很高興(搶銀行的生意)。網(wǎng)站壞賬率僅有1—2%,收入來自兩方面:一是向借到錢的人收3%,二是向貸款人每年收1%的維護費。

  先跟大家分享一個故事,在美國紐約州,有個叫繁榮(Prosper)的小鎮(zhèn)。鎮(zhèn)子不大,人們之間相處融洽。

  在沃爾瑪?shù)却蟪袥_擊下,小店老板想出個辦法,以解決資金問題,就是店和店之間不用錢來買賣,而是用一種券。這種券可以按約定好的利率,互相借貸。比如一個店老板要擴大店鋪,有閑錢的居民會借給他。

  小鎮(zhèn)的封閉式借貸模式,引起舊金山的年輕人克里斯·拉爾森(Chris Larsen)的注意。因為他之前也曾創(chuàng)辦過一個叫E-loan公司,在網(wǎng)上提供按揭及個人貸款。

  2006年他來到繁榮鎮(zhèn),創(chuàng)辦了prosper.com網(wǎng)站,并以小鎮(zhèn)來命名,目的是幫助當?shù)厝烁奖愕叵嗷ソ栀J,自己從中收取一些手續(xù)費。

  網(wǎng)站極大地方便了小鎮(zhèn)居民,最后擴展到小鎮(zhèn)以外。截至2009年8月,網(wǎng)站已有85萬用戶,平均每筆貸款數(shù)額為6000美元,網(wǎng)站的總交易額已達1.5億美元。

  借款程序很簡單。

  借款人要滿足一些要求(如18周歲以上、有美國合法公民身份、信用評分不低于640分等),先在網(wǎng)站上注冊,填寫個人資料后,獲取一個信用評級。

  評級分7個級別,網(wǎng)站參照借款人在“益百利信用評級公司”的信用評分及還款紀錄來確定。

  信用等級會直接影響借款利率(等級低的人甚至要付兩倍的利率),因為貸款人更愿意以較低利率,借錢給信用等級高的人。

  之后借款人就可將借款理由等放在網(wǎng)上,并確定貸款金額、還款期限(通常三年)和還款方式。

  再綜合考慮信用評級和貸款的緊急程度,設(shè)一個最高貸款年利率(不高于36%)。

  你可以申請1000美元-2.5萬美元的無擔保貸款。年利率一般在7-25%,是商業(yè)銀行小額貸款利率的一半。

  之后拍賣,等待貸款人出價。

  現(xiàn)在出場的,是想貸款給別人的人。他們也要先在公司網(wǎng)站注冊。然后就可以瀏覽借款人的自述,考察其信用評級及還款記錄。

  如果決定貸給誰,就確定貸款額度。一個技巧是,可把資金分成若干份(最低25美元),貸給多個顧客,以分散風(fēng)險。

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