移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于90年代初的美國(guó),隨后在韓國(guó)和日本出現(xiàn)并迅速發(fā)展。目前,日韓已經(jīng)成為了世界上移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者,像移動(dòng)錢包、移動(dòng)信用卡的正式商用都最早出現(xiàn)在日韓。
在韓國(guó),由SK和Visa等信用卡機(jī)構(gòu)合作推出的Moneta業(yè)務(wù)以及KTF推出的K-merce業(yè)務(wù)是韓國(guó)兩大移動(dòng)支付品牌。每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時(shí)會(huì)選擇具備能儲(chǔ)存銀行交易資料并進(jìn)行交易信息加密功能的手機(jī)。除了最基本的非實(shí)物消費(fèi),移動(dòng)支付在超市購物、餐館消費(fèi)等領(lǐng)域也得到相當(dāng)普及的應(yīng)用。在日本,NTTdocomo推出的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌Osaifu-Keitai應(yīng)用廣泛,目前已經(jīng)擁有超過2000萬用戶。NTTdocomo通過將i-mode技術(shù)和非接觸型IC卡技術(shù)結(jié)合,Osaifu-Keitai的用戶可以將移動(dòng)電話變成錢包、信用卡、ID卡或房門鑰匙,實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能、車票功能和近距離信息獲取和傳遞功能。
在國(guó)內(nèi),移動(dòng)支付并不是一個(gè)新概念。早在幾年前,上海、廈門、廣州等地就開始推廣移動(dòng)支付服務(wù),但一直以來都處萌芽階段,移動(dòng)支付仍沒有爆發(fā)式地大規(guī)模商用,各家運(yùn)營(yíng)商一直在摸索一套適合中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式。目前來看,還有三大瓶頸亟需解決。
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)定位不清 增加用戶粘性應(yīng)為主旨
國(guó)外是以第三方支付平臺(tái)為主導(dǎo)來開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù),運(yùn)營(yíng)商并不從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中獲取利益,只是希望通過業(yè)務(wù)來發(fā)展更多的用戶。而國(guó)內(nèi)無論各家運(yùn)營(yíng)商都希望憑借在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中的強(qiáng)勢(shì)地位獲利,這不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。
近日,中國(guó)移動(dòng)在湖南、重慶、上海、廣東試點(diǎn)小額支付業(yè)務(wù),力圖打造超過支付寶、財(cái)付通規(guī)模的全國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)。淘寶網(wǎng)將支付寶作為促進(jìn)用戶交易的支付手段,聚集了大量的用戶和商家。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商做移動(dòng)支付也應(yīng)如此,不只提供一個(gè)支付的功能,關(guān)鍵在于基于移動(dòng)支付提供一個(gè)聚攏用戶和商家的平臺(tái),增加用戶粘性。更關(guān)鍵的一點(diǎn)是不依靠移動(dòng)支付業(yè)務(wù)本身盈利。日本NTTdocomo的Felica移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的定位很明確,即防止用戶流失,吸引競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的已有用戶,實(shí)現(xiàn)流量增長(zhǎng)。韓國(guó)SKT的Moneta移動(dòng)支付服務(wù)的業(yè)務(wù)定位為通過業(yè)務(wù)粘性,節(jié)省補(bǔ)貼、防止用戶流失等間接獲利,并通過手續(xù)費(fèi)和代理費(fèi)等直接獲益。由此可見,運(yùn)營(yíng)商不應(yīng)該靠移動(dòng)支付業(yè)務(wù)賺錢,而是通過提高用戶忠誠(chéng)度來賺錢。
用戶需求未被充分釋放 消費(fèi)習(xí)慣有待繼續(xù)培養(yǎng)
移動(dòng)支付之所以在日韓國(guó)家發(fā)展較好,得益于日韓國(guó)家居民采用移動(dòng)支付的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)被培養(yǎng)起來。在韓國(guó),隨著電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動(dòng)購物等日益成為流行的消費(fèi)及購物方式,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求,因此移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展。在我國(guó),消費(fèi)者雖然認(rèn)為移動(dòng)支付很便捷,但普遍對(duì)移動(dòng)支付的安全性存在疑慮。就像刷卡消費(fèi),也是隨著銀行卡受理環(huán)境日益改善和人們用卡意識(shí)提升,才在500元以下的小額消費(fèi)領(lǐng)域日益普及的。因此用戶消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)是非常關(guān)鍵的。
由于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)多種多樣,移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該遵從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑,合理部署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推出順序,逐步培養(yǎng)消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的消費(fèi)習(xí)慣。從業(yè)務(wù)種類來看,移動(dòng)支付發(fā)展初期應(yīng)該推出電子化產(chǎn)品和公用事業(yè)產(chǎn)品,這是因?yàn)殡娮踊a(chǎn)品不需要物流支撐,很適合采取移動(dòng)支付方式。而公用事業(yè)產(chǎn)品由于處于壟斷地位,往往只有一個(gè)產(chǎn)品提供者,利用移動(dòng)支付來繳費(fèi)的談判成本較低。在小金額、電子化的產(chǎn)品領(lǐng)域取得突破后,通過與銀行的合作,在交易安全方式取得突破,實(shí)現(xiàn)移動(dòng)銀行的大額支付,但此時(shí)商品種類僅限于電子產(chǎn)品,很少涉及到實(shí)物商品。隨著支付技術(shù)的進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)的逐漸成熟,在商場(chǎng)、超市大量裝備移動(dòng)支付終端后,用戶可通過移動(dòng)支付購買任何商品。
合作力度不強(qiáng) 運(yùn)營(yíng)模式亟待確立
移動(dòng)支付是一個(gè)開放的市場(chǎng),其價(jià)值鏈中環(huán)節(jié)眾多,包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機(jī)制造商、設(shè)備終端提供商、商戶和手機(jī)用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)。如果產(chǎn)業(yè)鏈的各方在移動(dòng)支付中能夠充分合作,就都能獲得切實(shí)的利益。在日本,運(yùn)營(yíng)商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)地位,整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源,聯(lián)合銀行提供移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。但在我國(guó),無論是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商還是銀行,都希望在支付產(chǎn)業(yè)鏈中處于強(qiáng)勢(shì),嚴(yán)重阻礙了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
對(duì)于用戶來說,他們能夠簡(jiǎn)單、方便地支付商品和服務(wù)。對(duì)于商家來說,通過對(duì)顧客返券或者返點(diǎn),將增加顧客的黏性,而且可以通過手機(jī)傳達(dá)商品的信息。這是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)能夠發(fā)展起來的重要原因。
按照移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的提供主體,移動(dòng)支付分為以運(yùn)營(yíng)商為主體、以銀行為主體、以第三方支付服務(wù)提供商為主體、銀行與運(yùn)營(yíng)商合作等四種運(yùn)營(yíng)模式。從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā),目前最適合的運(yùn)營(yíng)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作、第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行合作組織通過建立聯(lián)盟關(guān)系,合作控制整條產(chǎn)業(yè)鏈,在信息安全、產(chǎn)品開發(fā)和資源共享方面緊密合作,第三方支付服務(wù)提供商憑借技術(shù)能力、市場(chǎng)能力、資金運(yùn)作能力協(xié)助支持。三方合作以實(shí)現(xiàn)資源共享,達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),促進(jìn)價(jià)值鏈的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。
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