年初，李先生連續(xù)幾次接到招行信用卡中心打來(lái)的催款電話，并稱自己去年賬戶上累計(jì)欠息已達(dá)800元之多，李先生聽(tīng)后嚇了一跳，自己每個(gè)月都按時(shí)還最低還款額，怎么會(huì)產(chǎn)生如此高的利息？他向銀行咨詢后才得知，只要有一次不全額還款，銀行都會(huì)按照消費(fèi)全額收取每天萬(wàn)分之五的利息，李先生長(zhǎng)期還款不足額，循環(huán)下來(lái)利息也就越積越多。

　　還款不足滋生800元利息

　　李先生告訴記者，他從2005年就申辦了招行信用卡，去年大概每個(gè)月有3000元左右的刷卡消費(fèi)記錄，為了還款方便，李先生設(shè)定了信用卡自助最低還款，每個(gè)月僅從借記卡賬戶中扣除最低還款額。資金比較寬裕的時(shí)候，李先生就一次性多還一些。

　　由于設(shè)置了自助最低還款，李先生平時(shí)很少留意自己的信用卡賬戶，不料一年循環(huán)下來(lái)，自己賬戶上多了近800元利息。李先生感到非常氣憤，自己雖然沒(méi)有一次性還清全款，平均每個(gè)月賬戶中有2000~3000元左右的欠款，但已經(jīng)還了最低還款額，近800元的利息從何而來(lái)？

　　差1分錢也按全額計(jì)息

　　記者了解到，目前除工行外，其它銀行對(duì)信用卡都采用全額計(jì)息。按照全額計(jì)息的方式，只要持卡人到期還款日未能全部還清欠款，就算只差1分錢未還，銀行也將按照當(dāng)期消費(fèi)賬單全額的萬(wàn)分之五計(jì)算利息，計(jì)息時(shí)間一般從刷卡消費(fèi)的第二天起。

　　招行信用卡中心有關(guān)人士稱，持卡人刷卡消費(fèi)時(shí)已與銀行形成借貸關(guān)系，如果到期未全部還款，將不能享受免息期，也就是說(shuō)如果消費(fèi)金額為2000元，即使已經(jīng)償還200元最低還款額，計(jì)息的基數(shù)仍是2000元。不過(guò)，除全額罰息外，另外一種計(jì)息方式是按未還款部分計(jì)息，目前僅有工行一家銀行采取此種計(jì)息方式，如果持卡人部分還款，只收取未還款部分的利息。此外，招行、建行、民生銀行等對(duì)于罰息有所寬限，規(guī)定對(duì)于10元以內(nèi)未償還的透支額可視作還清，不再全額罰息。

　　據(jù)了解，罰息部分一般顯示在每月賬單上。當(dāng)月有罰息，按日單利計(jì)算。一般還款的順序是，只要每月有還款，這部分錢都將優(yōu)先償還利息和費(fèi)用，如果次月利息仍未歸還，則按月計(jì)算復(fù)利，因此一旦產(chǎn)生罰息后又忘記還款，利滾利帶來(lái)的罰息將更加驚人。[page]

　　欠款部分還計(jì)滯納金

　　值得注意的是，持卡人如果到期還款日忘記還款或不足最低還款額，除收取每日萬(wàn)分之五的利息外，還將額外支付一筆滯納金，這筆滯納金一般為最低還款額未還清部分的5％。假設(shè)最低還款額為1000元，當(dāng)月只還款100元，則將按900元的5％收取滯納金，但除浦發(fā)銀行外，多家銀行還設(shè)定了最低收取標(biāo)準(zhǔn)。

　　如招行、交行、民生、中行等最低收取金額為10元/筆，興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行較高為20元/筆，中信銀行則為30元/筆。工行在最低標(biāo)準(zhǔn)外，還設(shè)定最高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定最低收取1元人民幣，或1港幣、1美元、1歐元，最高為500元人民幣，或500港幣、100美元、100歐元。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士提醒持卡人，一旦支付滯納金后，除承擔(dān)利息和費(fèi)用損失外，持卡人的信用記錄也將受到影響，因此即使不能全額還款，持卡人至少應(yīng)償還最低還款額，避免影響信用記錄。

　　提醒

　　及時(shí)償還信用卡欠款

　　一些持卡人為了方便每月按時(shí)還款，通過(guò)與借記卡關(guān)聯(lián)設(shè)定了自助還款功能，設(shè)定該功能后，每月最后還款日銀行將自動(dòng)按照信用卡的消費(fèi)金額，從借記卡中劃撥相應(yīng)資金，可為持卡人節(jié)省不少時(shí)間和精力。

　　但是，由于一些持卡人現(xiàn)金流有限，不一定每個(gè)月都能夠全額還款，通過(guò)設(shè)置自助最低還款功能可解決此問(wèn)題。銀行業(yè)內(nèi)人士表示，設(shè)定自助最低還款功能后，每個(gè)月只能償還最低還款額，盡管可以按時(shí)償還上個(gè)月的罰息，不用擔(dān)心復(fù)利計(jì)息的可能，但每天仍以萬(wàn)分之五的利息全額計(jì)息，長(zhǎng)期下來(lái)這筆費(fèi)用也較為可觀。因此提醒持卡人，設(shè)定自助最低還款后，一旦資金寬裕，別忘記自行到ATM機(jī)或銀行網(wǎng)點(diǎn)償還其余欠款，減少罰息損失。

　　算賬

　　全額罰息：

　　李先生3月17日消費(fèi)金額8000元，4月10日到期還款最低還款額為800元，如果使用招行信用卡，李先生下期賬單(4月22日)中需要支付的循環(huán)利息為8000元×0.05％×24天(3月17日至4月10日)+7200元×0.05％×12(4月10日至4月22日)=139.2元。

　　　　未清償部分罰息：

　　如果李先生使用工行信用卡，則下期賬單需要支付的循環(huán)利息為7200元×0.05％×36天=129.6元，可節(jié)省利息9.6元。