多部門聯(lián)合發(fā)出通知 加強(qiáng)信用卡安全管理

　　現(xiàn)在銀行卡在我們生活中角色越來越重要。按央行的統(tǒng)計(jì)，我們?nèi)粘Ｉ钪忻炕ǔ鋈?00塊錢，幾乎就有25塊錢是通過銀行卡支付。而其中，信用卡透支消費(fèi)占到了相當(dāng)大的比例，然而，就在昨天，央行、銀監(jiān)會(huì)、公安部和國(guó)家工商總局聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》要求從六個(gè)方面加強(qiáng)銀行卡尤其是信用卡的安全管理，預(yù)防和打擊相應(yīng)的犯罪。其中信用卡的惡意套現(xiàn)也將是打擊的重點(diǎn)。

　　信用卡的違規(guī)套現(xiàn)行為泛濫

　　隨著信用卡在我國(guó)的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個(gè)生財(cái)之道。所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺(tái)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過一些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關(guān)網(wǎng)頁(yè)多達(dá)146萬(wàn)篇，記者隨即撥通了其中一家網(wǎng)站的業(yè)務(wù)電話咨詢。接聽電話的工作人員表示，一分鐘就可以完成信用卡取現(xiàn)，并且該網(wǎng)站還承諾安全合法、手續(xù)費(fèi)最低。

　　記者來到了位于北京市海淀區(qū)的該公司，幾名所謂的業(yè)務(wù)員在不停地打著電話，每個(gè)人的辦公桌上都擺放著POS機(jī)。一人告訴記者，這里就像一個(gè)虛擬的大賣場(chǎng)，雖然見不到任何商品，但只要在POS機(jī)上刷卡，就能拿到現(xiàn)金，甚至還能提供購(gòu)物小票。

　　為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢？原來，在銀行的ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，此外，銀行還要收取1%-3%不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬(wàn)分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。去所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不但不用支付利息，還能獲得最長(zhǎng)56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2%到3%的手續(xù)費(fèi)。以招行信用卡為例，在ATM機(jī)上取現(xiàn)一萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)為100元，30天的利息為150元，總計(jì)250元；如果是通過信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，只需支付200元，費(fèi)用減少了20%。

　　此外記者還發(fā)現(xiàn)，在刷卡套現(xiàn)時(shí)，這里的工作人員根本不看簽名，也就是說，如果有人撿到了信用卡，拿去找這種公司套現(xiàn)，也是非常容易的事。

　　為套現(xiàn)又出“養(yǎng)卡”業(yè)務(wù)

　　除了POSE機(jī)套現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)上還出現(xiàn)了借助支付寶、財(cái)付通等網(wǎng)絡(luò)支付工具，進(jìn)行虛假交易套現(xiàn)。此外，還有持卡人專門通過套現(xiàn)公司來為信用卡還款。在武漢，某些套現(xiàn)公司就在經(jīng)營(yíng)著“養(yǎng)卡”的業(yè)務(wù)。在一個(gè)名為“山河信用卡中心”的網(wǎng)站上記者看到，該公司重點(diǎn)推薦的業(yè)務(wù)是信用卡套現(xiàn)、提現(xiàn)、分期和養(yǎng)卡。按照工作人員的說法，他們主要賺取的就是手續(xù)費(fèi)，服務(wù)的內(nèi)容包括養(yǎng)卡、套現(xiàn)、快速融資等所有跟信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)。

　　一個(gè)月前，武漢市民小張把自己信用卡的8千元錢額度全部用完了，因?yàn)闊o法按時(shí)還款，他在網(wǎng)上找到了一家提供“養(yǎng)卡”服務(wù)的公司。在支付了100元的手續(xù)費(fèi)之后，小張把信用卡交給了養(yǎng)卡人，還清了8000元的欠款?？蓻]想到的是，一個(gè)月后當(dāng)小張收到銀行的賬單時(shí)，欠費(fèi)金額卻顯示出了15000元。

　　“有的信用卡有規(guī)定，我只要還一部分，就是最低限額，這個(gè)卡又恢復(fù)正常了，這時(shí)他再用你的卡刷，當(dāng)你再回頭去找這個(gè)養(yǎng)卡人的時(shí)候，養(yǎng)卡人往往溜之大吉。對(duì)于養(yǎng)卡人來說，他是一種非法活動(dòng)，（還款者）參與進(jìn)去以后一旦受到損失，這種非法的交易是不受法律保護(hù)的。 ”

　　信用卡亂象背后漏洞幾何

　　去年下半年央行連續(xù)降息之后，各家商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為拓展重點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，工商銀行去年信用卡發(fā)卡量達(dá)到3905萬(wàn)張，比07年增長(zhǎng)67%，招商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行的信用卡累計(jì)發(fā)卡量也都超過1000萬(wàn)張。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競(jìng)爭(zhēng)。

　　郭田勇說：“我覺得現(xiàn)在出現(xiàn)一些問題跟前期發(fā)展速度過快的關(guān)系是非常大的，商業(yè)銀行采用的是一種跑馬圈地，強(qiáng)占市場(chǎng)份額的方式來發(fā)展信用卡?！惫硎?，由于在早期過于注重?cái)U(kuò)張的速度，中國(guó)信用卡在發(fā)展過程中存在諸多問題，首先反映在收入構(gòu)成上?！靶庞每ㄊ杖胫饕獜娜齻€(gè)方面來，第一是收取年費(fèi)，第二就是循環(huán)利息收入，第三就是我們說這個(gè)扣率，就是從商家刷卡后獲得這個(gè)稅收。”在國(guó)外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往占到70%到80%的水平，而在中國(guó)，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化，各大銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至直接免年費(fèi)的活動(dòng)，銀行在循環(huán)利息上的收入也只占到總收入的30%到40%。如此一來，商家刷卡消費(fèi)的返點(diǎn)就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源。

　　在獲得商家返點(diǎn)之后，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤(rùn)分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國(guó)銀聯(lián)的分成分別為70%、20%和10%。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機(jī)的金融機(jī)構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點(diǎn)10%的收入。如此一來，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都希望能盡可能地多裝自己的POS機(jī)。

　　就這樣，POS機(jī)的泛濫成為銀行業(yè)的一大漏洞。惡意套現(xiàn)公司往往以超市或商戶的名義，向中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行申請(qǐng)POS機(jī)，但實(shí)際上他們既沒有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所也沒有任何商品，唯一的業(yè)務(wù)就是刷卡套現(xiàn)。按照中國(guó)銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費(fèi)用，剩下的差價(jià)就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模也越來越大。然而，面對(duì)這些惡意套現(xiàn)公司，我國(guó)目前卻并未出臺(tái)明確的規(guī)定予以打擊。