堅(jiān)決拒絕高風(fēng)險(xiǎn)投資和理財(cái)?shù)墓救?，他們金錢(qián)觀最大的特點(diǎn)是不相信看不見(jiàn)的錢(qián)，他們對(duì)現(xiàn)金流非常推崇。

　　黑色皮鞋、深色褲子，白襯衫，黑挎包，每天清晨6時(shí)30分，每周一到周五，王堅(jiān)都會(huì)出現(xiàn)在通州開(kāi)往北京的城鐵上，由于他上城鐵的車(chē)站靠近首發(fā)站，所以他總能找到個(gè)座位來(lái)打盹，到達(dá)目的地時(shí)他會(huì)一身大汗，辦公室他換下濕透的襯衫，開(kāi)始周而復(fù)始的工作。作為一家著名連鎖快餐店的店長(zhǎng)，王堅(jiān)的生活和工作像是被他計(jì)算過(guò)一樣，安排得嚴(yán)謹(jǐn)而高效。比如他利用自己是店長(zhǎng)有排班的權(quán)利，把自己的上班時(shí)間安排在每周一到周五，可以像正常朝九晚五的都市白領(lǐng)一樣在周末陪老婆和孩子；在通州買(mǎi)的房子也是王堅(jiān)經(jīng)過(guò)計(jì)算之后認(rèn)為是性價(jià)比最高的一處；而早晨6點(diǎn)半出門(mén)步行到城鐵，下了地鐵再到他的店，正好是上早班的時(shí)間—這里邊，王堅(jiān)和他的手下們有個(gè)默契，因?yàn)闆](méi)人愿意那么早上班，王堅(jiān)主動(dòng)把早班分給自己，而其他人也要忍受王堅(jiān)擁有星期六星期天休息的待遇。

　　在理財(cái)與投資方面，王堅(jiān)不喜歡朋友們?cè)谒媲罢勍顿Y，因?yàn)樗欢膊幌矚g，牛市時(shí)候大家喜形于色，王堅(jiān)感到別扭，股市下跌的時(shí)候很多人破口大罵或者灰心喪氣，他也不好意思樂(lè)得起來(lái)。王堅(jiān)相信他出色的算計(jì)能力使他的生活工作效率提高，出色的執(zhí)行能力會(huì)彌補(bǔ)不投資帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失，而又沒(méi)有投資的風(fēng)險(xiǎn)之憂，他就是我們今天要說(shuō)的少數(shù)派。

　　哪些人不投資

    在7月7日出版的《第一財(cái)經(jīng)周刊》中，我們?cè)?jīng)做過(guò)關(guān)于公司人如何看待幸福和金錢(qián)的調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)從事高風(fēng)險(xiǎn)的資本市場(chǎng)投資的公司人不占多數(shù)，但類似王堅(jiān)把這種有點(diǎn)極端的高風(fēng)險(xiǎn)厭惡者更是不多見(jiàn)。

　　作為一名高風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，王堅(jiān)有一句信奉的話倒是和投資大師巴菲特的思想相合，那就是“不懂的東西不做”，所以這讓王堅(jiān)能在幾秒鐘內(nèi)算出12個(gè)套餐和27個(gè)可樂(lè)再加上15個(gè)漢堡的打折價(jià)錢(qián)，而對(duì)市盈率、市凈率卻充滿著排斥和恐懼—在投資上他什么都不做是因?yàn)樗裁炊疾欢Ｓ捎谠诳觳偷甑墓ぷ骱芾?，每天下班王?jiān)更愿意把時(shí)間花在和家人的消遣和娛樂(lè)上，沒(méi)有興趣對(duì)看上去就很復(fù)雜的理財(cái)問(wèn)題多加過(guò)問(wèn)。此外，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的拒絕也可能來(lái)自王堅(jiān)的家庭，他父母都是嚴(yán)謹(jǐn)型醫(yī)生，量入而出、盡量少負(fù)債、不冒風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是他受到的最基礎(chǔ)的理財(cái)教育。

　　堅(jiān)決拒絕高風(fēng)險(xiǎn)投資和理財(cái)?shù)墓救嗽谛袠I(yè)上有一定特點(diǎn)，他們大多是從事服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、基層管理或者繁忙的銷售人員，他們的特點(diǎn)是在辦公室時(shí)間很短，而且工作強(qiáng)度比較大，介于藍(lán)領(lǐng)和白領(lǐng)之間，其金錢(qián)觀最大的特點(diǎn)是不相信看不見(jiàn)的錢(qián)，而對(duì)現(xiàn)金流非常推崇。

　　保守派王堅(jiān)的消費(fèi)和投資 不投資高風(fēng)險(xiǎn)和股票市場(chǎng)

    王堅(jiān)把所有的現(xiàn)金分為3份存成3年的定期帳戶，比如說(shuō)10萬(wàn)塊錢(qián)，分成3份就是3萬(wàn)、3萬(wàn)和4萬(wàn)的組合，而如果把這3份錢(qián)分別在2002、2003和2004年存入銀行，王堅(jiān)就可以在其后的每年中都拿到現(xiàn)金利息，每年都有定期存款到期，同時(shí)又可以避免現(xiàn)金缺乏流動(dòng)。

　　對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的股票和股票基金，王堅(jiān)一直都采取堅(jiān)決拒絕的態(tài)度。即使在2007年初股票基金炙手可熱，身邊的人都好像獲利豐厚時(shí)，王堅(jiān)也沒(méi)動(dòng)心過(guò)。

　　當(dāng)時(shí)，也有人向他兜售過(guò)各種金融產(chǎn)品，而且宣傳中都打著“現(xiàn)在銀行存款為負(fù)利率”的旗號(hào)蠱惑人心，但是王堅(jiān)堅(jiān)定地認(rèn)為即便負(fù)利率也一定強(qiáng)過(guò)在股票上賠錢(qián)。因?yàn)檫@個(gè)王堅(jiān)還跟妻子發(fā)生過(guò)小矛盾，而這個(gè)小矛盾在2008年初的股票市場(chǎng)巨幅下跌后被化解，王堅(jiān)的妻子也對(duì)他的遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)表示欽佩。

　　所以綜合來(lái)看，每年的定期存款利息收入是王堅(jiān)家庭的唯一資本性收入，占到其總資產(chǎn)的0.4%，此外，他和妻子的意外險(xiǎn)是他們另一項(xiàng)涉及理財(cái)?shù)馁M(fèi)用。

　　清空自己的債務(wù)

    王堅(jiān)的妻子是從事奢侈品銷售工作的—她也是個(gè)現(xiàn)金崇拜者，隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮，她的提成收入逐年增高，在2008年基本穩(wěn)定在每月10000元左右，王堅(jiān)每月可以獲得的現(xiàn)金是5000元左右，收入的增加并沒(méi)有令他們變得奢侈，因?yàn)樗麕缀醢言黾拥氖杖攵加糜谶€房子的按揭貸款。這使他們貸款45萬(wàn)的房子可以在5年內(nèi)還清。對(duì)于一個(gè)存款主義者，這無(wú)疑是一個(gè)理性的選擇，因?yàn)榉课葙J款利率要比存款利率高得多。

　　拒絕信用卡，拒絕借記卡消費(fèi)，拒絕網(wǎng)上銀行

    王堅(jiān)家的現(xiàn)金由他一個(gè)人管理，但帳務(wù)要公開(kāi)透明，這種財(cái)務(wù)管理方式相對(duì)于一對(duì)各自處理各自財(cái)務(wù)的夫妻來(lái)說(shuō)更有利于財(cái)務(wù)監(jiān)督。另外他拒絕辦理自己的信用卡，而且在消費(fèi)的時(shí)候，永遠(yuǎn)不會(huì)掏出借記卡來(lái)劃賬，同時(shí)他也反對(duì)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上購(gòu)物。

　　因?yàn)檫@些手段王堅(jiān)“年輕”的時(shí)候都試過(guò)，他感覺(jué)盡管這樣會(huì)使購(gòu)物更加方便，但越費(fèi)事的東西越會(huì)讓花費(fèi)減少，而越便利的方法就越容易造成浪費(fèi)。各種方便的購(gòu)物方式會(huì)讓消費(fèi)欲望上升30%。

　　他統(tǒng)計(jì)過(guò)在剛結(jié)婚時(shí)陪妻子購(gòu)物，用借記卡結(jié)賬比用現(xiàn)金結(jié)賬一般會(huì)多花30%-40%。用現(xiàn)金結(jié)賬時(shí)王堅(jiān)對(duì)所購(gòu)買(mǎi)貨物昂貴與否很敏感，而用信用卡結(jié)帳時(shí)，這種敏感性就要差得多。發(fā)現(xiàn)這個(gè)規(guī)律，王堅(jiān)寧愿費(fèi)一點(diǎn)事，他經(jīng)常在和太太出去的時(shí)候，先去提款機(jī)取出現(xiàn)金，然后再進(jìn)行花?費(fèi)。王堅(jiān)拒絕信用卡另一個(gè)原因是，信用卡消費(fèi)會(huì)讓他對(duì)現(xiàn)金流控制難度加大，這樣就不可能最大限度清理自己的帳務(wù)。

　　拒絕私家汽車(chē)

    王堅(jiān)拒絕私家車(chē)的理由之一就是在購(gòu)買(mǎi)房屋的時(shí)候，已經(jīng)把私家車(chē)的使用價(jià)值加到了房子里，因?yàn)榭拷氰F的房屋要比另一處單價(jià)每平米高600塊。經(jīng)過(guò)理性地計(jì)算，一輛私家車(chē)的養(yǎng)護(hù)費(fèi)用在每月1500-2000元左右，再加上買(mǎi)車(chē)10萬(wàn)元左右，10年算下來(lái)，靠近城鐵的房子比養(yǎng)一輛車(chē)每月會(huì)為王堅(jiān)省600元錢(qián)。

　　保守投資人VS主流投資人

    我們來(lái)計(jì)算一下王堅(jiān)這個(gè)會(huì)算計(jì)的家伙的算計(jì)水平怎么樣。

　　如果以王堅(jiān)的投資和消費(fèi)情況來(lái)計(jì)算，以他的保守方式生活20年，平均純資產(chǎn)增長(zhǎng)也會(huì)很快，資產(chǎn)規(guī)模大致可以達(dá)到315萬(wàn) 。這里假設(shè)王堅(jiān)和他的妻子要保持目前收入水平—其實(shí)王堅(jiān)妻子的收入水平要保持是有一定難度的，其次是銀行保持現(xiàn)有的利率水平。

　　假設(shè)一個(gè)和王堅(jiān)同樣收入的家庭，而采取王堅(jiān)所唾棄的投資和消費(fèi)方式，投資年增長(zhǎng)率達(dá)到5.2%就可以在20年內(nèi)達(dá)到和王堅(jiān)同樣的資產(chǎn)水平。而中國(guó)資本市場(chǎng)最近十年平均年收益率的指數(shù)在15%以上，如果你認(rèn)為中國(guó)市場(chǎng)太短暫不能說(shuō)明問(wèn)題的話，從美國(guó)的統(tǒng)計(jì)來(lái)看資本市場(chǎng)收益指數(shù)平均收益在7%左右。

　　當(dāng)然如果你投資資本市場(chǎng)，你的收益率很可能趕不上指數(shù)。如果你足夠能忍受保守而且足夠能算計(jì)，做一個(gè)王堅(jiān)那樣的少數(shù)派也不錯(cuò)。