隨著中國經濟的持續(xù)飛速發(fā)展，人們的生活節(jié)奏日益加快，企業(yè)員工遭遇意外事故的事件時有發(fā)生：華為公司海外員工劉勝不幸在杜阿拉附近因飛機墜毀遇難；百度女員工遇害；沈陽雙鹿針織廠發(fā)生火災，9名員工死亡；富士康夜班員遭遇車禍，1死5傷；北京索愛普天公司20多名員工食物中毒……意外風險真可謂無時不在！

    對此，中國人力資源開發(fā)網(wǎng)進行了歷時兩個月的2007年中國企業(yè)勞動用工意外風險調查，參與調查的2656家企業(yè)中，近三年內曾經發(fā)生過員工意外傷亡的企業(yè)高達1257家，占總調查企業(yè)數(shù)的48％.對不同行業(yè)的進一步分析表明，員工意外事件平均發(fā)生比例為47.5%，其中生產制造業(yè)、能源業(yè)、交通物流運輸業(yè)的平均意外事件發(fā)生比例，分別為66.3％、57.8%和69.6％，高于平均水平；房產建筑行業(yè)總體比例低于平均水平，為32.2%，但是將房產建筑行業(yè)進一步細分之后，建筑行業(yè)的發(fā)生比例也明顯高于平均水平，達到55.6％。

    三大“殺手”

    調查顯示，導致員工意外傷害事故的潛在原因主要來自三個方面：在生產工作的時間和區(qū)域內，由于不安全因素造成意外傷害，所占調查對象的比例為29.8％；因公外出或在上下班的規(guī)定時間和必經路線上，發(fā)生交通事故，所占調查對象的比例為25.3%；外出游玩或探訪親友時，遭受交通事故造成傷害，占調查對象的比例為9.5％，而海嘯、臺風、雪崩、火災等自然災害的比例較低，不到1%.

    員工意外傷害事件除了給員工帶來身體上的傷害和痛苦，使企業(yè)經濟補償成本上升之外，還將給企業(yè)帶來許多其他衍生的負面影響，包括遇難員工家屬到企業(yè)進行糾纏，并到相關（政府）管理部門上訪（18.9％）；在職員工的企業(yè)認同度和滿意度急劇下降（13.4%）。另外有5.7％的企業(yè)，因為員工意外傷亡事故，長期為法律訴訟所困擾，還有0.5%的企業(yè)，事件被媒體曝光，受到了社會的譴責，造成企業(yè)品牌和社會形象的損失。

    化解用工風險

    風險無處不在，企業(yè)經營也如此。有風險就要有對策，有些風險企業(yè)自己能夠很好地掌控，如市場風險、財務風險和政策風險，但是人身風險卻是企業(yè)無法預料和掌控的。而且，人身風險往往給企業(yè)帶來巨大的經濟負擔，甚至伴隨法律糾紛，消耗企業(yè)的大量資金和精力，進而演變成為致命風險。對此，一個有效的解決途徑是通過保險公司投保團體保險。我沒見過對自己企業(yè)出現(xiàn)人身風險無動于衷的企業(yè)家，倒是見過不少對自己企業(yè)的人身風險毫無防范的老板。其實用投保團體保險的方法轉移人身風險，不僅簡單實用，而且費用比雇主想象的要低得多。

    為了有效降低員工意外風險，一方面，企業(yè)要完善規(guī)章制度，從制度上控制員工意外事件。作為制度的補充，企業(yè)還需要強化員工安全教育培訓，增強員工的風險意識，加強自我保護。另一方面，積極參加工傷保險，是企業(yè)規(guī)避工傷風險的首選，不過，企業(yè)在充分利用社會保障體系的同時，還需要綜合利用商業(yè)保險體系的力量來降低企業(yè)用工風險。

    在這方面，深圳華為公司可謂走在前面，除了社保之外，華為已為全體員工購買了商業(yè)人身意外險、商業(yè)壽險、商業(yè)重大疾病險等商業(yè)保險，對于非因工情況下意外傷害導致員工罹難的，員工可獲得至少50萬元的保險賠償。像5月5日遇難的員工劉勝這樣的情況，則可獲得至少100萬元的賠付，這樣，在劉勝家庭遭遇到家中頂梁柱折損的情況下，至少在經濟上能夠不受窘。

    提升企業(yè)在行業(yè)中的競爭力

    沒有差異就沒有競爭力，企業(yè)的競爭力必然表現(xiàn)在與同行的差異上，而體現(xiàn)在員工待遇上的差異具有最明顯的競爭力。企業(yè)要想在工資等剛性待遇上超過同行往往要付出很高的代價，而在福利等柔性待遇上超出同行則往往比較容易。例如為員工每人每月提高100元工資，員工滿意效果幾乎為零，而且第二年還必須水漲船高，直到雇主無力提高工資；而為員工每人每月投保100元團體險，對員工的意外和住院保障就可以達到目前國內企業(yè)的平均水平之上。

    優(yōu)秀的人才是企業(yè)發(fā)展的根本，透過團體保險的福利計劃，更可以吸收優(yōu)秀的人才，贏得員工的忠誠，避免人才流失。

    建立良好的勞資關系

    員工對企業(yè)的歸屬感必須建立在最基本的人身安全感之上，這種安全感的成本非常低，但是由雇主主動提供，還是由員工自己提供，對員工歸屬感的影響是大不相同的。對于員工來說，在一家福利保障完善的企業(yè)工作，是自身職業(yè)地位優(yōu)越的標志之一。尤其是一旦發(fā)生意外，親朋好友都去醫(yī)院看望時，知道單位能給報銷費用，對他們也是莫大的安慰。

    其次，員工不必動用稅后收入購買基本保障。像意外傷害和住院醫(yī)療這樣的基本保障是每個人都需要的，如果企業(yè)不主動給員工上團險，員工就要自己用稅后收入為自己買保險，而企業(yè)購買團體保險可作為福利費在稅前列支，從而能夠節(jié)省企業(yè)所得稅和個人所得稅，這2項稅能省下至少38％的費用。大都市中的中低收入者積蓄有限，最抗不起風險，也最需要保險的保障，但另一方面，他們又不得不正視“一月就掙兩三千，哪還有錢買保險”的窘境。企業(yè)購買團險，就解除了員工的后顧之憂。對于高收入人群來說可謂錦上添花，對中低收入的家庭更是雪中送炭。

    第三，團險的核保相對寬松，一般不需要體檢。團險在操作上比個險要簡單，尤其是基本上不需要核保體檢，能夠節(jié)省時間和精力。如果企業(yè)員工在上個險的時候因體檢沒過關而被拒保，那么企業(yè)購買團險是員工最后的機會了。

    在對企業(yè)做了大量調查的基礎上，中國人力資源開發(fā)網(wǎng)和泰康人壽共同研發(fā)出“勞動用工險”產品。針對企業(yè)實際的風險情況，“勞動用工險”特別設計了三個保障計劃，分別針對工傷意外、非工傷意外和交通意外。每個保障計劃均為每人每年99元。企業(yè)可以根據(jù)自身的實際情況為不同類型的員工定制相應的保障權益。

    西安某網(wǎng)絡通信公司剛剛為公司全體員工購買了“勞動用工險”，在購買后的第二天，該公司某員工騎自行車外出時不幸摔倒，頭撞到路邊石階棱角上，1個星期醫(yī)院治療共花費1430元。該公司通過保險公司獲取理賠金1230元，從申請理賠到拿到理賠金僅8個工作日。該企業(yè)管理人員認為，“勞動用工險”幫助他們解除了經濟賠付和員工管理的后顧之憂。[next]

    您必須知道的團險常識

    1、不能接受以購買保險為唯一目的、臨時組成的團體投保團體保險。

    2、保險公司為投保單位設立公共賬戶，單位對賬戶資金有分配權。為每一被保險人設立個人賬戶，個人賬戶分為兩個部分。

    3、企業(yè)決定保單紅利的歸屬分別劃入相應賬戶，成為賬戶資金余額的一部分，繼續(xù)保值增值；或以轉賬方式直接支付給投保單位；或者將紅利保留在我公司以復利方式累積生息，紅利累積利率每年由保險公司公布。

    4、公司投保團體保險，若某被保險人離職，或投保單位決定不再為某被保險人投?；蛞黾颖槐ｋU人，有如下處理辦法：

    一種方法是直接為該離職人員辦理退保手續(xù)，按照公司的交費情況，退還其現(xiàn)金價值（或扣除手續(xù)費，退還保險費），也可直接辦理新增被保險人的加保手續(xù)。

    另一種辦法是當某一被保險人離職時，公司對該被保險人所承擔的保險責任自其離職之日起終止。根據(jù)公司的要求，保險公司可直接將該個人賬戶累計額記入“臨時賬戶”，待增加被保險人時，再將其賬戶金額從“臨時賬戶”中轉存入新增被保險人的交費賬戶，手續(xù)更為簡單。

    5、投保團體保險一般不需要每個被保險人填寫投保單，只需要單位如實填寫有關投保單證就可以了，投保人簽名處必須由投保單位的法人代表或其授權人簽字，并加蓋單位公章（公章應與投保單位的全稱一致）。

    6、團體保險單一般是一式兩聯(lián)，分別由投保單位和保險公司持有。需要注意的是，如果單位投保的是包含死亡責任的團體險種，根據(jù)《保險法》的規(guī)定需要經被保險人的親筆簽名同意。