手續(xù)簡單、時(shí)間快，這樣服務(wù)于中小微企業(yè)和個(gè)體的短期小額貸款公司在民間借貸市場很受歡迎。在這樣的市場上，一旦貸款人出現(xiàn)違約，無力償還貸款的情況，都有可能為貸款公司帶來貸款逾期、壞賬等風(fēng)險(xiǎn)。

8月18日，新三板重慶商匯小額貸款股份有限公司（簡稱：商匯小貸 代碼：833114）一連發(fā)出6條涉訴公告，均是起訴未按時(shí)履行還款義務(wù)的借款人和擔(dān)保人，涉訴金額達(dá)到1.42億元，占商匯小貸2016年上半年年末凈資產(chǎn)比例的11.57%。

事實(shí)上，新三板有48家小貸公司，多數(shù)和商匯小貸一樣靠向中小微企業(yè)、個(gè)體商戶、農(nóng)戶及個(gè)人提供貸款來獲取利息收入。對(duì)于這些公司來說，貸款客戶信用下降、無力償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)是他們都要面臨的一大風(fēng)險(xiǎn)。

怪異放款

自然人任特夫作為跨越集團(tuán)向商匯小貸借款的擔(dān)保人，在跨越集團(tuán)已經(jīng)不能償還債務(wù)的時(shí)候，任特夫仍然從商匯小貸借到700萬。這種放款方式，比較怪異。

2015年4月13日，重慶跨越建筑工程（集團(tuán)）有限公司（跨越集團(tuán)）在向商匯小貸借了1500萬元，借款利率為18%，截止還款期限為2015年7月12日。借款中，重慶藍(lán)洋融資擔(dān)保公司、自然人任特夫、冉依平等作為擔(dān)保。

借款期限到來，但是跨越集團(tuán)卻并沒有還債，于是商匯小貸在2015年10月23日將跨越集團(tuán)及擔(dān)保人任特夫等告上法庭。

讓人意外的是，在起訴跨越集團(tuán)及任特夫的前一天，即10月22日，商匯小貸才剛剛借給任特夫一筆700萬的個(gè)人貸款，由另一自然人羅詩明做擔(dān)保。

仔細(xì)一看就能發(fā)現(xiàn)，商匯小貸在借款給任特夫時(shí)，已經(jīng)確定跨越集團(tuán)的借款暫時(shí)無法歸還，而有著連帶責(zé)任的擔(dān)保人任特夫必然會(huì)受到債務(wù)牽連。

2015年12月，任特夫的個(gè)人的還款期限到期，任特夫卻未能按時(shí)償還。商匯小貸多次催收未果后，與2016年2月23日向法院提起訴訟。

挖貝網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，商匯小貸在2015年出現(xiàn)了4筆不良貸款，其中就包括商匯小貸借給跨越集團(tuán)和任特夫兩筆貸款。還有另外兩筆不良貸款自2014年就已經(jīng)出現(xiàn)。

一位銀行市場部負(fù)責(zé)人對(duì)挖貝網(wǎng)表示，一般銀行都會(huì)有嚴(yán)格的風(fēng)控制體系，其中就包括建立一套貸款人的資格審查制度，來減少產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。商匯小貸出現(xiàn)這樣的情況，與公司的風(fēng)控體系、貸款人的信用及還貸能力都有關(guān)系。

商匯小貸涉及訴訟公告內(nèi)容（挖貝網(wǎng)wabei.cn配圖）

小貸行業(yè)不良貸款率偏高

挖貝網(wǎng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，新三板共有48家小額貸款公司，其中有40家企業(yè)在2015年的營業(yè)收入在1000萬元以上，多數(shù)主要依靠貸款利息獲取收入。

其中，商匯小貸（833114）、瓊中農(nóng)信（430753）、通利農(nóng)貸（831098）、宏達(dá)小貸（834670）在2015年的營業(yè)收入分別達(dá)到了2.64億元、1.6億元、1.28億元、1.2億元。瓊中農(nóng)信、宏達(dá)小貸依靠利息獲得的凈收入占其中的96.28%、99.62%。

挖貝網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，這些公司放貸的利率普遍在15%-20%不等，有高額利息收入的同時(shí)，這些公司也普遍面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，宏達(dá)小貸2015年的不良貸款率達(dá)到了4.48%；瓊中農(nóng)信2015年產(chǎn)生不良貸款3200萬元，不良貸款率為1.38%。

宏達(dá)小貸透露，信用風(fēng)險(xiǎn)是小貸行業(yè)的特有風(fēng)險(xiǎn)，借款人不能按時(shí)償還貸款本金及利息、逾期歸還貸款、部分逾期貸款無法回收而成為壞賬，都會(huì)為公司造成損失。

面臨這樣的信用風(fēng)險(xiǎn)，這些公司一般都采取加強(qiáng)審查、完善貸款程序的方式來降低和防范信用風(fēng)險(xiǎn)。宏達(dá)小貸表示，“三農(nóng)”或者中小微企業(yè)本身受自然條件影響較大、經(jīng)濟(jì)有下行風(fēng)險(xiǎn)，造成貸款項(xiàng)目本身就有失敗風(fēng)險(xiǎn)。另一方面這些服務(wù)對(duì)象往往缺少擔(dān)保、抵押第二還款源，就造成公司面臨貸款還款率下降的風(fēng)險(xiǎn)。（文/挖貝網(wǎng) 李云琦）（轉(zhuǎn)自挖貝網(wǎng)公眾號(hào)：wabeiwang）