文 | 吉穎新 攝影|黃更生

張敬華是內(nèi)蒙人，個頭高大，人卻很親和，言談中閃現(xiàn)出一種粗中有細的感覺。采訪那天進到房間時，他還隨手帶來一支黑色錄音筆。如此謹(jǐn)慎?“主要是自己回去也要總結(jié)一下，我不是第一次創(chuàng)業(yè)，但一直很少接受媒體采訪??”他坦率地說。

張敬華是2008年底辭去三星電子韓國總部的職務(wù)回國的。2009年初，他和自己的幾個北航同學(xué)一起創(chuàng)立了“錢袋寶”，主要業(yè)務(wù)是針對中小商戶POS收單以及銀聯(lián)卡相關(guān)移動支付等商務(wù)合作。2011年，錢袋寶拿到央行頒布的第一批27家支付牌照的其中一張，成為當(dāng)時唯一一家專注于移動支付的全牌照公司。2014年年底，錢袋寶剛剛完成了新一輪的融資。而同年3月，張敬華哥兒幾個已經(jīng)“愉快地決定”再孵化一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司——北京掌眾科技有限公司(下稱“掌眾金融”)，旗下主打產(chǎn)品就是閃電借款。

基于微信等SNS的借貸平臺，閃電借款采用了會員邀請制業(yè)務(wù)，所有用戶通過授信認(rèn)證獲授信額度后即可隨時隨地借款。而閃電借款打出的令業(yè)界發(fā)指的口號是：1分鐘內(nèi)放款到賬。

不過，真的需要那么快嗎?且在借貸供求關(guān)系轉(zhuǎn)換中，這種業(yè)務(wù)模型又如何設(shè)計和得以實現(xiàn)?

要將雞肋做肥

2009年張敬華做錢袋寶(B2B)業(yè)務(wù)時，認(rèn)為B2B已是一片紅海，考慮到在移動與支付兩個領(lǐng)域的積累，他們想到在移動端做支付，著力開發(fā)銀行和大公司不愿做的“為中小商戶移動收單”這個雞肋市場。而錢袋寶就可以給客戶提供基于手機的便攜小微移動POS機，面向中小商戶刷卡支付，并從一開始就開發(fā)了一個全產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)體系，軟件、硬件、清算平臺全部由自己研發(fā)運行。“收單業(yè)務(wù)中能規(guī)避人工的，我們就靠專業(yè)技術(shù)和移動互聯(lián)網(wǎng)去實現(xiàn)。”這樣的結(jié)果就是：做到了令同行目瞪口呆的“一個業(yè)務(wù)員服務(wù)上千商戶的量級”。

如今錢袋寶坐擁幾十萬客戶市場份額。也正是錢袋寶的先發(fā)優(yōu)勢與行業(yè)積累為他們后來上線“閃電借款”打下了伏筆。

2012年，P2P開始火爆。張敬華坦言“剛開始還沒太看懂”。事實上，當(dāng)時市面上的P2P公司大多都是在做理財端服務(wù)，不過尋找大債權(quán)并非張敬華的團隊所擅長。“融資數(shù)額那么大，萬一沒拿回來，就被坑慘了。”

這種類型的P2P與他們自身在移動端以及眾多中小商戶的資源不能吻合。恰在此時，急于尋找新業(yè)務(wù)的張敬華去騰訊參加了一次微信移動端的培訓(xùn)活動，他發(fā)現(xiàn)當(dāng)時參加活動的人大都還是從互聯(lián)網(wǎng)渠道做業(yè)務(wù)電商，而基于移動端，基于微信，究竟能做什么呢?

不久，他們創(chuàng)立了掌眾金融，其實就是為推閃電借款這個單一產(chǎn)品，特點是：主打個人之間的小額借貸，21天周期快速到賬，采用分享邀請制。與市場上大多數(shù)拼交易量的P2P不一樣，閃電借款拼客群，并做出了1分鐘內(nèi)到賬的承諾。

“其實類似幾千塊的借貸金額很多公司都不愿做，但提供小單正是我們所擅長，錢袋寶當(dāng)時的B2B我們做的全是小單。而閃電借款在C端為月光族或需要借貸幾千元周轉(zhuǎn)的群體基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)做資金拆借，其風(fēng)險是我們可以控制的。”事實證明，從閃電借款上線至今，壞賬率很低，不到一年時間拆借資金達到3億元。

貸款真的要那么快嗎?

閃電借款的放款速度最主要體現(xiàn)在借款一方。在此業(yè)務(wù)模型這一頭首先要做的是：采用邀請制，讓用戶把微博、微信、電商賬號或者企業(yè)郵箱授權(quán)提供給掌眾金融，便與其了解用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為;第二是對用戶信息進行綁定驗證，要求至少綁定一張借記卡或者信用卡，通過分析用戶的用卡行為做風(fēng)險控制，客戶必須實名制，扣款必須場景清楚。“閃電借款要實現(xiàn)第二點很重要，這得益于做錢袋寶時積累的經(jīng)驗，市場上的普通P2P公司沒有這種數(shù)據(jù)權(quán)限。”

在放款過程中，有時會遭遇小銀行到款速度較慢的問題。掌眾金融的技術(shù)后臺若看到借款人添加小銀行的卡，就會自動提示這張卡做不到1分鐘放款，并推薦他綁定一張四大行的卡。

在記者質(zhì)疑市場上是否有需1分鐘拿到貸款的群體時，張敬華的答案十分肯定。他說，最初閃電借款模型設(shè)計是10分鐘以內(nèi)放款，“但幾乎每天都收到借款用戶投訴——太慢。手機端借錢的客戶就需要快”。

為提速，他們對系統(tǒng)自動化做了升級優(yōu)化。將以前需要人工檢查的用戶資料完全采用技術(shù)自動完成。每個工作人員開始放款時會開始“60秒倒計時”。“現(xiàn)在技術(shù)上能夠?qū)崿F(xiàn)最快40秒就讓用戶收到到賬短信。”

與其它P2P公司相比，掌眾金融內(nèi)部更像是移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)公司，其平臺上每天拆借的幾千筆借貸均是通過系統(tǒng)自動化匹配完成。

事實上，保證借款端“1分鐘隨時借”的同時，他們還對理財端(出借方)承諾24小時之內(nèi)放款。“通過大數(shù)據(jù)的算法和軟硬件技術(shù)才能保證兩邊的平衡。”

模型設(shè)計的理財端周期利率是21天年化9%，100元起投，沒有上限。“相比來說這個利率不是特別高，但我們的特點是時間短，屬于短期內(nèi)最高利率。”這也是其理財端客戶增長的主要原因。張敬華還告訴記者，其借款端20%的貸款利率低于市面上的小貸公司。

目前使用閃電借款理財端的主流人群是一線城市的白領(lǐng)，借款端則是二、三線城市人群居多。張敬華告訴《創(chuàng)業(yè)邦》，相比于借款端的增速反應(yīng)，理財端客戶量稍顯不足。

在做風(fēng)控時，從目前累積的30萬用戶中，他們發(fā)現(xiàn)了一些有意思的現(xiàn)象：比如90后絕大多數(shù)樂觀地過著月光生活，消費上他們表現(xiàn)出更愿靠信用卡和借貸享受較高生活水平。

“為此我們將風(fēng)控調(diào)整為20歲以下可借最高額度——2000元。不同于銀行，我們希望他們越少借越好。而對40歲以上年齡段我們也把額度調(diào)低，因為發(fā)現(xiàn)他們往往還款意愿有問題。另外你會發(fā)現(xiàn)，90%以上的女性信譽比男性好。”他笑著說。