Route to development of mutual-aid team for fund in the country

　　文/榮 冶

　　農(nóng)村資金互助組織作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其設(shè)立的初衷是促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)和加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度。通過(guò)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，作為農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)村資金互助組織在運(yùn)行初期面臨一些不容忽視的困難與問(wèn)題。

　　面臨的現(xiàn)實(shí)障礙

　　社會(huì)公信度不高，農(nóng)村資金互助組織業(yè)務(wù)拓展難。一是農(nóng)村資金互助組織往往被當(dāng)做“個(gè)人開(kāi)的銀行”，加上規(guī)模遠(yuǎn)不及其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍，難以被認(rèn)同，影響農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。二是當(dāng)?shù)卣畬?duì)農(nóng)村資金互助組織的認(rèn)可度低。農(nóng)村資金互助組織目前的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，金融供給能力弱，不能滿足政府對(duì)項(xiàng)目的融資需求。

　　目標(biāo)定位不清晰，農(nóng)村資金互助組織貫徹支農(nóng)宗旨難。一是在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)方面，農(nóng)村資金互助組織與國(guó)家政策性銀行不同，實(shí)行的是商業(yè)性運(yùn)作，在市場(chǎng)開(kāi)拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，農(nóng)村資金互助組織設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，農(nóng)村資金互助組織無(wú)高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂(lè)觀。在目前難以找到切入點(diǎn)的情況下，農(nóng)村資金互助組織勢(shì)必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來(lái)培植客戶，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

　　金融總量占比過(guò)小，農(nóng)村資金互助組織參與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)難。農(nóng)村資金互助組織作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，缺乏農(nóng)村工作經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，工作成本高，短時(shí)期內(nèi)難以與農(nóng)信社等老的銀行機(jī)構(gòu)相比，難以取到適度競(jìng)爭(zhēng)的“鯰魚效應(yīng)”。同時(shí)，還要注意農(nóng)村資金互助組織為爭(zhēng)奪客戶資源和拓展金融市場(chǎng)，利用自身機(jī)制與決策靈活的特點(diǎn)，采取一些非正常手段吸引客戶，引發(fā)銀行同業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。

　　政策扶持不明確，農(nóng)村資金互助組織快速啟動(dòng)難。一是國(guó)家稅收政策扶持不明確，到底能減多少稅、免稅多少年沒(méi)有規(guī)定。二是國(guó)家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位，還不能像招商引資工作建立激勵(lì)機(jī)制，影響支農(nóng)積極性。三是人行支農(nóng)再貸款尚未向農(nóng)村資金互助組織傾鈄，存款準(zhǔn)備金率相對(duì)農(nóng)信社有無(wú)更大優(yōu)惠。四是農(nóng)村資金互助組織的不良資產(chǎn)處置能否享受國(guó)有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。

　　經(jīng)濟(jì)環(huán)境不配套，農(nóng)村資金互助組織貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難。一是信用環(huán)境較差。農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境還不樂(lè)觀。二是擔(dān)保機(jī)制缺失。農(nóng)村資金互助組織信貸資金的有效運(yùn)作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給。三是民間借貸沖擊。欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸異?；钴S，由于借貸雙方對(duì)當(dāng)事人品性及項(xiàng)目收益性較熟悉，民間借貸領(lǐng)域的資金相對(duì)安全和盈利性較高，對(duì)農(nóng)村資金互助組織拓展信貸業(yè)務(wù)形成了較大沖擊。

　　服務(wù)水平滯后，農(nóng)村資金互助組織吸引客戶難。一是從服務(wù)手段來(lái)看：現(xiàn)階段農(nóng)村資金互助組織經(jīng)營(yíng)的還是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，基礎(chǔ)的銀行卡問(wèn)題還未解決，嚴(yán)重影響了客戶開(kāi)戶的積極性。二是從服務(wù)能力來(lái)看：農(nóng)村資金互助組織成立之初，招聘了一批無(wú)金融工作經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的人員，對(duì)開(kāi)展工作帶來(lái)很大的困難，特別是在業(yè)務(wù)營(yíng)銷方面，效率較低，對(duì)農(nóng)村資金互助組織初期基礎(chǔ)工作帶來(lái)不利影響。

　　股本設(shè)置欠合理，農(nóng)村資金互助組織股份制優(yōu)勢(shì)發(fā)揮難。一是股本總量過(guò)小。經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，梨樹(shù)百信資金合作社股本金僅為15萬(wàn)元，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進(jìn)入，影響了負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，受最大貸款戶比例不得超過(guò)注冊(cè)資本5%限制，難以滿足一些中小企業(yè)信貸需求，影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展。

　　二是股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理導(dǎo)致一些不利農(nóng)村資金互助組織發(fā)展的后果：第一，由于出資少，投入的錢能否帶來(lái)效益或帶來(lái)多大效益，股東不太考慮，因此在農(nóng)村資金互助組織成立之后沒(méi)有予以重視并繼續(xù)推動(dòng)其業(yè)務(wù)發(fā)展；第二，由于很多股東參股的主要?jiǎng)訖C(jī)不是為了獲利而是為了取得合作社股東資格，導(dǎo)致股東不關(guān)心其管理狀況，不能體現(xiàn)公司治理結(jié)構(gòu)的股份制優(yōu)勢(shì)。

　　發(fā)展路徑

　　應(yīng)謹(jǐn)慎推廣農(nóng)村資金互助組織。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實(shí)需求和機(jī)構(gòu)布局現(xiàn)狀，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按“先個(gè)別、后推開(kāi)”的原則，制定本地區(qū)設(shè)立農(nóng)村資金互助組織規(guī)劃，切忌一哄而上。

　　加強(qiáng)農(nóng)村資金互助組織的宣傳力度。農(nóng)村資金互助組織應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì)各階層、各部門了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型金融機(jī)構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營(yíng)特色，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)可農(nóng)村資金互助組織。

　　堅(jiān)守農(nóng)村資金互助組織的服務(wù)宗旨。農(nóng)村資金互助組織的市場(chǎng)定位應(yīng)堅(jiān)守“立足縣域、服務(wù)‘三農(nóng)’”的宗旨。同時(shí)，為了自身的發(fā)展與壯大，在戰(zhàn)略上可以實(shí)行“三先三后”分步進(jìn)行，即按照“先生存、后發(fā)展”、“先基礎(chǔ)、后提高”、“先集鎮(zhèn)、后輻射”的步驟制訂發(fā)展計(jì)劃，在追求自身利益與服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間找到切入點(diǎn)和平衡點(diǎn)。

　　明確農(nóng)村資金互助組織的支持政策。農(nóng)村資金互助組織在發(fā)展初期面臨極大的困難，處于明顯的經(jīng)營(yíng)弱勢(shì)，需要相關(guān)部門盡快出臺(tái)關(guān)于稅收、準(zhǔn)備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施，以不小于對(duì)農(nóng)村信用社的支持力度扶持農(nóng)村資金互助組織順利發(fā)展。

　　優(yōu)化農(nóng)村資金互助組織的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。一是要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會(huì)成本，科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，培養(yǎng)和打造一批忠誠(chéng)于農(nóng)村資金互助組織、愿與農(nóng)村資金互助組織打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是要建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開(kāi)辦由農(nóng)村資金互助組織放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開(kāi)辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。三是要對(duì)農(nóng)村資金互助組織實(shí)施分類監(jiān)管，做到分類定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。

　　提升農(nóng)村資金互助組織的服務(wù)能力。一是要按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，科學(xué)地確定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)策略，建立激勵(lì)有效、約束嚴(yán)格、權(quán)責(zé)明晰、獎(jiǎng)懲分明的內(nèi)部管理制度，形成依法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)管理的良好氛圍。二是要在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白。三是要培養(yǎng)一支精干、高效的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，通過(guò)吸收、再培訓(xùn)等方式，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，增強(qiáng)整體素質(zhì)，提高服務(wù)水平。

　　調(diào)整農(nóng)村資金互助組織的股權(quán)結(jié)構(gòu)。一是股本設(shè)置要從客觀實(shí)際出發(fā)，在對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村龍頭企業(yè)與大中型養(yǎng)殖戶的實(shí)際資金進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大吸股范圍，及時(shí)調(diào)整注冊(cè)資本金，減少資本金比例對(duì)單戶企業(yè)或個(gè)人的貸款額度限制，做到既能留住優(yōu)質(zhì)客戶，又能切實(shí)支持“三農(nóng)”的發(fā)展。二是在調(diào)整股本總額時(shí)要調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，盡量增加企業(yè)的股份比例，增強(qiáng)企業(yè)參與的熱情，促進(jìn)農(nóng)村資金互助組織的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理改進(jìn)，從而推動(dòng)農(nóng)村資金互助組織健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　(作者單位為中國(guó)人民銀行四平市中心支行)