中國銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知

　　中新網(wǎng)7月16日電 據(jù)中國銀監(jiān)會網(wǎng)站消息稱，銀監(jiān)會近日印發(fā)《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》。《通知》重點從信用卡的發(fā)卡營銷管理、收單業(yè)務與特約商戶管理、催收外包管理以及投訴處理等四個方面提出了規(guī)范要求。

　　在發(fā)卡營銷管理方面，《通知》明確銀行業(yè)金融機構應實行科學、合理、均衡的信用卡營銷激勵機制，禁止營銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標的激勵機制。同時，要求銀行業(yè)金融機構建立發(fā)卡行為規(guī)范機制，強化信息披露，對信用卡申請人履行必要的收費和風險告知義務，妥善保管客戶信息和相關文檔，積極維護良好、公平的市場競爭機制，禁止強制或誘導客戶注銷他行信用卡。

　　《通知》對信用卡收費行為進行了明確規(guī)范，未經(jīng)持卡人授權，銀行業(yè)金融機構在信用卡激活前，不得扣收任何費用。《通知》對信用卡發(fā)卡的適用對象做出了進一步明確，信用卡申請人應擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。銀行業(yè)金融機構不得向未滿18周歲的學生發(fā)卡(附屬卡除外)，對于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實第二還款來源。

　　在收單業(yè)務和特約商戶管理方面，《通知》強調銀行業(yè)金融機構應落實特約商戶管理，切實強化信用卡欺詐、套現(xiàn)等風險的防范責任，采取必要的監(jiān)督管理和糾正措施。對于銀行業(yè)金融機構與非銀行機構合作的特約商戶，由提供清算和結算服務的銀行業(yè)金融機構承擔管理主體責任。針對涉嫌信用卡違規(guī)行為，鼓勵銀行業(yè)金融機構實行負面名單制度，并由中國銀行業(yè)協(xié)會積極推行信息共享。

　　在催收外包管理方面，《通知》指出，銀行業(yè)金融機構應建立針對催收外包機構的業(yè)務管理制度和選用標準，并進行持續(xù)的監(jiān)督管理。選用催收外包機構須經(jīng)境內總部高級管理層批準。

　　在投訴處理方面，《通知》明確要求銀行業(yè)金融機構應高度重視并切實做好信用卡客戶投訴處理工作，對于獨立運行、獨立管理的信用卡中心，強調理順信用卡中心與銀行其他部門的內部機制，落實投訴管理責任，以提高投訴處理效率，維護投訴客戶的正當權益。

　　銀監(jiān)會有關負責人還介紹，中國信用卡業(yè)務保持快速發(fā)展，正在成為城鄉(xiāng)居民日常消費、支付結算和信用借貸的重要工具，為百姓生活提供了越來越多的便利，有效提升了全社會的信用觀念。截至2008年，我國商業(yè)銀行已發(fā)行信用卡1.2億張，全年交易金額達到3.5萬億元，其中消費金額1.1萬億元，信用卡總消費金額在社會消費品零售總額中的占比從2006年的4.8％上升至2008年的14.8％，在GDP中的占比從2006年的1.7％上升至2008年的4.8％，對促進消費、拉動內需起到了重要的推動作用。

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　　中國銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知

　　銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號

　　各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，中國銀行業(yè)協(xié)會：

　　為進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，防范相關業(yè)務風險，現(xiàn)就有關要求通知如下：

　　一、銀行業(yè)金融機構應建立科學、合理、均衡的信用卡營銷激勵機制，嚴禁對營銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標的激勵機制。

　　二、銀行業(yè)金融機構應建立發(fā)卡營銷行為規(guī)范機制，在營銷過程中必須履行必要的信息披露，營銷人員必須充分告知申請人有關信用卡的收費政策、計罰息政策，積極提示所申請的信用卡產(chǎn)品的潛在風險，并請申請人確認已知曉和理解上述信息。

　　銀行業(yè)金融機構應通過適當方式積極為客戶提供信用卡賬單通知和還款提醒服務。

　　三、銀行業(yè)金融機構應規(guī)范發(fā)卡營銷的市場競爭行為，積極維護良好、公平的市場競爭機制。不得以贈送禮品、換取積分、提高授信額度等為條件強制或誘導客戶注銷他行信用卡。

　　四、銀行業(yè)金融機構對本機構在發(fā)卡營銷過程中獲取的客戶個人信息負有保護信息安全的義務。銀行業(yè)金融機構應實行嚴格的文檔管理和客戶信息保護制度，妥善管理信用卡申請表等重要文檔，對信用卡申請表應實行統(tǒng)一印制，統(tǒng)一保管，統(tǒng)一編號，嚴格領用，防范仿制。

　　五、持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機構不得扣收任何費用，持卡人以書面、客戶服務中心電話錄音或電子簽名方式授權銀行業(yè)金融機構扣收費用的除外。

　　六、銀行業(yè)金融機構應遵循審慎原則向學生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力。銀行業(yè)金融機構發(fā)放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發(fā)卡。

　　銀行業(yè)金融機構應積極向學生家長或其他有關管理人告知學生申請領用信用卡的相關信息。

　　七、銀行業(yè)金融機構應對信用卡申請人資信水平和還款能力進行盡職調查，申請人應擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。申請人不能滿足上述條件但確有必要發(fā)卡的，銀行業(yè)金融機構應對發(fā)卡適用范圍做出明確規(guī)定，建立相應的發(fā)卡管理機制。申請人必須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力。銀行業(yè)金融機構發(fā)放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發(fā)卡。

　　八、銀行業(yè)金融機構對經(jīng)查在他行已有信用卡授信，但客戶個人償還能力與各行累計授信額度存在較大差距的申請人，應嚴格控制發(fā)卡。

　　九、銀行業(yè)金融機構應嚴格本機構特約商戶的管理，就信用卡欺詐、套現(xiàn)風險防范和安全管理責任與特約商戶進行必要約定，對特約商戶實行持續(xù)監(jiān)測和定期現(xiàn)場檢查。對涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)的特約商戶應及時給予警告和糾正，情節(jié)嚴重的應立即停止該商戶收單資格。

　　十、銀行業(yè)金融機構與非銀行機構合作管理的特約商戶，由為此類商戶提供清算和結算服務的銀行業(yè)金融機構承擔管理主體責任。銀行業(yè)金融機構還應與合作的非銀行機構就信用卡欺詐、套現(xiàn)風險防范和安全管理責任，以及損失承擔責任等事項進行明確約定。

　　經(jīng)查發(fā)現(xiàn)特約商戶有涉嫌套現(xiàn)行為的，承擔管理主體責任的銀行業(yè)金融機構應暫停或停止為該商戶提供清算和結算服務。

　　十一、銀行業(yè)金融機構應將涉嫌上述信用卡違規(guī)操作行為的特約商戶信息（含單位和個人信息）記入負面名單，并積極向中國銀行業(yè)協(xié)會報送。中國銀行業(yè)協(xié)會應加強與會員單位的協(xié)調溝通，積極推進負面名單共享。

　　十二、對特約商戶的管理主體機構因管理不力或違規(guī)提供清算和結算服務造成所管理商戶套現(xiàn)活動頻繁，在社會上廣泛散播套現(xiàn)宣傳信息，或與公安機關破獲案件有涉案關聯(lián)的，監(jiān)管部門將視情況追究相關銀行業(yè)金融機構和人員責任，視嚴重程度采取責令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務，以及實施其他相應的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

　　十三、銀行業(yè)金融機構應審慎實施催收外包行為。實施催收外包行為的銀行業(yè)務金融機構，應建立相應的業(yè)務管理制度，明確催收外包機構選用標準、業(yè)務培訓、法律責任和經(jīng)濟責任等，選用的催收外包機構應經(jīng)由本機構境內總部高級管理層審核批準，并簽訂管理完善、職責清晰的催收外包合同，不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金。

　　十四、銀行業(yè)金融機構應持續(xù)關注催收外包機構的財務狀況、人員管理、業(yè)務流程、工作情況、投訴情況等，確保催收外包機構按照本機構管理要求開展相關業(yè)務。

　　對因催收外包管理不力，造成催收外包機構損害欠款人或其他相關人合法權益的，銀行業(yè)金融機構承擔相應的外包風險管理責任。監(jiān)管部門將視情況追究相關銀行業(yè)金融機構和人員責任，視嚴重程度采取責令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務，以及實施其他相應的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

　　十五、銀行業(yè)金融機構應高度重視并切實做好信用卡客戶投訴處理工作。加強實行獨立經(jīng)營核算的信用卡中心的管理，理順內部管理流程，落實信用卡中心和當?shù)胤种C構的投訴管理責任，做好當?shù)匦庞每蛻敉对V處理工作。

　　因銀行業(yè)金融機構管理不當導致當?shù)赝对V處理缺位、延誤，客戶正當權益受損，甚至引發(fā)不良社會影響的，監(jiān)管部門將視情況追究相關銀行業(yè)金融機構和人員責任，視嚴重程度采取責令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務，以及實施其他相應的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

　　請各銀監(jiān)局速將本通知轉發(fā)至轄內銀監(jiān)分局和有關銀行業(yè)金融機構，銀行業(yè)金融機構應于2009年8月31日前按照本通知要求整改落實到位。

　　二○○九年六月二十三日