“你們合同里不是寫(xiě)了包含‘旅行社責(zé)任險(xiǎn)’？別的不上了，沒(méi)必要?！?月13日下午，北京某旅行社門(mén)市，正準(zhǔn)備簽合同的郭先生拒絕了旅行社向他推薦的“人身意外險(xiǎn)”。由于將帶著家里老人一起出游，他研究得很細(xì)：賓館在市區(qū)的什么位置，每天的行程和購(gòu)物安排各是幾個(gè)小時(shí)；但對(duì)于該上什么樣的旅游保險(xiǎn)，他卻和大部分游客一樣完全“沒(méi)概念”。

　　今年以來(lái)，境內(nèi)外旅游事故頻發(fā)，但其中投保人數(shù)卻寥寥無(wú)幾。記者從一些京城旅行社和保險(xiǎn)公司了解到，約有7成左右的旅客根本不投保人身意外險(xiǎn)，約有9成旅客分不清旅行社責(zé)任險(xiǎn)和游客人身意外險(xiǎn)。

　　誤區(qū) 拒購(gòu)“意外險(xiǎn)” 9成游客沒(méi)保障

　　記者走訪多家旅行社發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)游客只重游覽勝地，極少主動(dòng)問(wèn)及保險(xiǎn)問(wèn)題。“好幾年才出去玩這么一回，不會(huì)出什么問(wèn)題的?！痹S多客人如此表示?！拔覀儠?huì)對(duì)每一位客人推薦人身意外保險(xiǎn)，但能接受購(gòu)買(mǎi)的游客還不到10%。主動(dòng)詢問(wèn)和購(gòu)買(mǎi)的就更少了?！边~途國(guó)旅總經(jīng)理助理郭彧告訴記者。

　　但是，對(duì)旅游保險(xiǎn)“沒(méi)概念”的也不僅僅是游客。記者分別致電多家旅行社的報(bào)名熱線，接線員對(duì)觀光線路解釋得頭頭是道，但一談及保險(xiǎn)問(wèn)題卻往往含糊其辭；“團(tuán)費(fèi)里應(yīng)該是有旅行社責(zé)任險(xiǎn)，賠付標(biāo)準(zhǔn)最高20萬(wàn)元，但具體細(xì)節(jié)我們也不清楚?！痹僮穯?wèn)“人身意外險(xiǎn)”和“責(zé)任險(xiǎn)”有何區(qū)別，大多數(shù)接線員回答“不知道”。

　　正解 團(tuán)隊(duì)游應(yīng)首選 “人身意外險(xiǎn)”

　　大多數(shù)旅行社都投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，這讓許多游客感到“很放心”。殊不知，旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)有著很大區(qū)別。

　　“旅游最好要投保人身意外險(xiǎn)?！泵纴嗀?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總經(jīng)理于璐巍告訴記者，旅行社責(zé)任險(xiǎn)，保障的是旅行社責(zé)任，只有當(dāng)由旅行社疏忽或過(guò)失，造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者，遭受人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，才給予賠付。而商業(yè)旅行意外險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人，只要旅行者(被保險(xiǎn)人)遭受保險(xiǎn)合同“除外責(zé)任”外的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，就要賠付。

　　“如果游客不按規(guī)定路線，自己脫團(tuán)登山受傷，旅行社責(zé)任險(xiǎn)肯定不賠?！庇浾吡私獾?，旅行社責(zé)任險(xiǎn)對(duì)責(zé)任鑒定時(shí)間比較長(zhǎng)，有時(shí)責(zé)任是難以確認(rèn)的。而且旅行社責(zé)任險(xiǎn)是保障旅行社在發(fā)生事故時(shí)應(yīng)負(fù)的責(zé)任，并不一定彌補(bǔ)游客的全部人身意外及財(cái)產(chǎn)損失。在旅行社沒(méi)有責(zé)任的游客意外事故中，即使旅行社購(gòu)買(mǎi)了責(zé)任保險(xiǎn)，也不會(huì)賠償游客的損失。發(fā)生任何意外時(shí)，旅行人身意外險(xiǎn)能發(fā)揮緊急救援和及時(shí)的優(yōu)勢(shì)。

　　誤區(qū) 依賴“責(zé)任險(xiǎn)”不知理賠范圍窄

　　今年4月，一起旅游事故引發(fā)了整個(gè)業(yè)界關(guān)注。高樓吊臂砸中旅游大巴，三名赴臺(tái)的東莞游客不幸罹難。由于該旅游團(tuán)出團(tuán)前曾在太平洋保險(xiǎn)東莞中心支公司購(gòu)買(mǎi)過(guò)旅游意外險(xiǎn)，5月11日下午，該公司對(duì)三名遇難者家屬分別支付了20萬(wàn)元的賠償支票。據(jù)悉，這是自2008年7月大陸開(kāi)放臺(tái)灣游以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開(kāi)出首份針對(duì)赴臺(tái)游游客的保險(xiǎn)理賠。

　　“如果這些游客沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)而只有‘旅行社責(zé)任險(xiǎn)’一重保障，那么能獲得的保險(xiǎn)理賠將大大減少?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者，國(guó)家強(qiáng)制旅行社參保的“責(zé)任險(xiǎn)”，游客獲得保險(xiǎn)公司及旅行社賠付的前提，必須是因旅行社疏忽或過(guò)失導(dǎo)致的傷害和損失。游客自身原因?qū)е碌膫?，或是類似赴臺(tái)游客這種純意外性質(zhì)的事故，保險(xiǎn)公司多數(shù)不予理賠。

　　正解 旅游意外險(xiǎn) 具有多重保障

　　記者了解到，旅游意外險(xiǎn)最主要的是個(gè)人意外傷害和醫(yī)療保障，包括意外身故、燒傷及殘疾保障、公共交通工具雙倍給付意外傷害、醫(yī)藥補(bǔ)償、慰問(wèn)探訪費(fèi)用補(bǔ)償，但一些境外旅游意外險(xiǎn)同時(shí)具有緊急救援的功能，這在旅行中是非常必要的?！耙坏┰诰惩獬霈F(xiàn)事故，保險(xiǎn)公司一般和SOS國(guó)際救援組織都有合作，能及時(shí)在當(dāng)?shù)鼐仍鲭y游客并墊付醫(yī)療費(fèi)用。這些是旅行社責(zé)任險(xiǎn)不具備的?！?/p>

　　保險(xiǎn)公司相關(guān)人士告訴記者，對(duì)于出境游而言，不同國(guó)家對(duì)前往的游客簽證有不同要求，有的國(guó)家對(duì)險(xiǎn)種、保障額度均有明確要求。以歐洲為例，到歐盟一些國(guó)家旅游，購(gòu)買(mǎi)境外旅游意外險(xiǎn)是獲得旅游簽證的必要條件之一。

　　誤區(qū) 自駕游探險(xiǎn)游 絕大多數(shù)“無(wú)保險(xiǎn)”

　　如果說(shuō)旅行社團(tuán)隊(duì)游的保險(xiǎn)還處于“缺失”狀態(tài)，那么個(gè)人性質(zhì)的自駕游、探險(xiǎn)游保險(xiǎn)則是“基本空白”?！斑@幾年游客出境游玩的花樣很多，有些人會(huì)辦自由行行程到國(guó)外潛水、滑雪甚至玩滑翔翼、跳傘的游客數(shù)量都年年增加。但這些高風(fēng)險(xiǎn)的旅游項(xiàng)目，很多普通的保險(xiǎn)是根本不保的?！比A遠(yuǎn)國(guó)旅相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　而在國(guó)內(nèi)游行程中，“自駕游”客人越來(lái)越多，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人寥寥無(wú)幾?！白择{游的話，人和車(chē)子都應(yīng)該買(mǎi)保險(xiǎn)，這樣才有完全的保障?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者，雖然目前保險(xiǎn)公司有針對(duì)自駕游的險(xiǎn)種，但很少有人會(huì)在出游前主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)。

　　正解 行李丟失飛機(jī)延誤 都可投保

　　并非投保了旅游意外險(xiǎn)就一定能獲賠。記者了解到， 旅游意外險(xiǎn)中的除外責(zé)任，主要包括戰(zhàn)爭(zhēng)暴亂、生物原子能爆炸、投保和受益人的故意行為等等。游客在選擇旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，尤其要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除部分。比如要去潛水、滑雪、騎馬、登山，一般保單都會(huì)除外不保，只有少數(shù)公司旅游意外險(xiǎn)包含這些內(nèi)容，需仔細(xì)閱讀比較。

　　旅游意外險(xiǎn)除了人身意外險(xiǎn)外，還有許多方面的內(nèi)容是游客所不知道的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總經(jīng)理于璐巍介紹，如旅程延誤、行李延誤、旅行證件遺失都是有保險(xiǎn)的。這些旅游意外險(xiǎn)在以往的理賠案件中占到50%以上，但往往被大家忽略。如日前因天氣原因滯留廈門(mén)機(jī)場(chǎng)的某東莞旅行團(tuán)購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)中包括飛機(jī)延誤保險(xiǎn)，全部游客都獲得理賠。

　　從旅行方式來(lái)看，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品也有講究。比如目前“自駕游”由于面臨許多不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)齊備，車(chē)主要購(gòu)買(mǎi)能夠全國(guó)通賠的保險(xiǎn)，不但要保車(chē)更要保人，同時(shí)根據(jù)需要投?！败?chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)”，以便更加有效地保障司機(jī)和同車(chē)人員的安全。

　　本報(bào)記者 竇媛媛 傅洋