沒有現(xiàn)成的信用體系，拍拍貸打算在網(wǎng)上建立一個(gè)熟人社會(huì)，來讓人們之間的關(guān)系發(fā)揮約束力，像在許多農(nóng)村村莊里的故事一樣。但是，他們遭遇的考驗(yàn)，不僅來自信貸技術(shù)，也包括盈利模式和監(jiān)管法規(guī)“朋友”借錢的地方在網(wǎng)上借錢給素未謀面的網(wǎng)友？聽起來真是一個(gè)瘋狂的想法。

　　從去年12月到現(xiàn)在，蘇磊已經(jīng)借給幾十個(gè)網(wǎng)友9萬多塊錢。

　　蘇磊是家IT公司的初級管理人員，去年底的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)名為“拍拍貸”的網(wǎng)站，立刻被吸引住了。

　　在這個(gè)網(wǎng)站上，任何人通過簡單的注冊就能成為會(huì)員，并擁有一個(gè)自己的“賬戶”。如果想要借錢，則需要填寫詳細(xì)的個(gè)人資料和單位資料，然后在網(wǎng)站的借款列表中發(fā)布你想借多少錢，用來干什么，利率是多少，什么時(shí)候還。

　　然后，愿意投資的人開始競拍，他們此前已通過網(wǎng)上銀行將資金轉(zhuǎn)入自己在這里的賬戶。有沒有人參與競拍，有多少人參與，不僅決定了你能否借到錢，而且決定了最后的利率。

　　投標(biāo)結(jié)束之后，網(wǎng)站的工作人員會(huì)對借款進(jìn)行審核，一旦審核通過，款項(xiàng)即可轉(zhuǎn)入借入者的賬戶。“這是一個(gè)瘋狂的想法?！痹谖④洆?dān)任安全技術(shù)主管的顧少豐是網(wǎng)站的CTO，幾年前創(chuàng)建了博客社區(qū)菠蘿網(wǎng)，這個(gè)2007年中上線的P2P（個(gè)人對個(gè)人）借貸網(wǎng)絡(luò)平臺是他的新花樣。

　　2006年底，看好中國民間借貸的顧少豐和他的三個(gè)朋友，準(zhǔn)備了100萬，開始建設(shè)這個(gè)網(wǎng)站。

　　第一筆成功的借款是在顧少豐的朋友們中發(fā)生的：一次，一個(gè)朋友偶爾聊到打算買車，卻遇上股票狂跌資金被套，打算借車貸。顧少豐勸他在網(wǎng)站上試試，并且將他后來在網(wǎng)站發(fā)布的借款需求鏈接順手發(fā)給了幾個(gè)他們原來共同的同事。

　　朋友們雖然互相認(rèn)識，卻不曾在見面時(shí)談起想借錢。對有閑錢的朋友來說，也從未想到借錢給朋友還能像投資一樣順順當(dāng)當(dāng)拿利息。第一筆交易就這樣做成了。

　　這樣的借款經(jīng)歷暗合了顧少豐對拍拍貸的想法——拍拍貸提倡的不是陌生人之間的借款，更鼓勵(lì)朋友之間借貸的規(guī)范化，“或者先交朋友”。

　　“熟人”的力量不過，進(jìn)入拍拍貸的網(wǎng)站，很容易便會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)實(shí)中的朋友并不多，前來借款的用戶大多是在生活中找不到資金來源，才退而求助于網(wǎng)絡(luò)。

　　這在西方國家并不新鮮。

　　2005年3月，全球第一家網(wǎng)上互助借貸平臺“Zopa”在倫敦誕生，如今業(yè)務(wù)已經(jīng)擴(kuò)展到意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達(dá)到兩百多萬英鎊。第二年2月，美國第一家網(wǎng)上借貸平臺Prosper市場公司誕生，截至去年底注冊用戶超過90萬，累積交易量1.8億美元。

　　“他們的模式在中國很難行得通，因?yàn)槊绹幸粋€(gè)成熟的全民信用體系。”顧少豐如此評價(jià)。

　　在美國，征信體系發(fā)達(dá)，每個(gè)人都有一個(gè)終身相隨的社會(huì)保險(xiǎn)號，連著信用分?jǐn)?shù)。這是權(quán)威的參照，網(wǎng)站只需與評級機(jī)構(gòu)合作，拿到這些分?jǐn)?shù)。而用戶在網(wǎng)站上的信用狀況，也會(huì)在這個(gè)系統(tǒng)里留下記錄。

　　但在中國，個(gè)人消費(fèi)和金融信用數(shù)據(jù)庫由中央征信局管理，這個(gè)數(shù)據(jù)庫在2001年才建立，時(shí)間短、信息也不完整。

　　沒有現(xiàn)成的信用體系，顧少豐和他的團(tuán)隊(duì)打算在網(wǎng)上建立一個(gè)熟人社會(huì)，來讓人們之間的關(guān)系發(fā)揮約束力，像在許多農(nóng)村村莊里的故事一樣。

　　他們夢想的理想模式是：用戶將現(xiàn)實(shí)中的人際網(wǎng)絡(luò)搬到這個(gè)平臺上來。在這個(gè)平臺上，只要你提供足夠的個(gè)人信息和社交信息，便可以進(jìn)行小額融資，同時(shí)也在一步步積累自己的信用。拍拍貸稱自己設(shè)計(jì)的“社會(huì)信用體系”是“革命性的創(chuàng)新”。

　　站方會(huì)告訴用戶，拍拍貸的信用評級機(jī)制包括三部分：身份驗(yàn)證；導(dǎo)入朋友，如果你的朋友給你好評，信用等級會(huì)有很大程度的提高；填寫完整的個(gè)人信息，也會(huì)提高用戶的信用評分。

　　每當(dāng)一筆借款投滿90%，網(wǎng)站的審核小組會(huì)查看借錢者有沒有完整的身份信息、收入、勞動(dòng)合同和工資流水證明。網(wǎng)上的信息有時(shí)也能發(fā)揮作用——“如果能證明你的良好信用，前面那些就算不完整，也是可以考慮的。之前有個(gè)用戶，是個(gè)很有名的博主，博客寫了好幾年，我們就讓他直接通過了審核?！鳖櫳儇S告訴記者。

　　在這里，每個(gè)人都能加其他人為“好友”，你的朋友越多，交易就越容易。如果借錢不還，將會(huì)被網(wǎng)站納入黑名單，遭遇工作人員的“追剿”，并被記錄入全國個(gè)人信用評級體系。

　　“缺的不是用戶，而是一個(gè)紐帶”

　　來拍拍貸借錢的人千奇百怪，有籌集學(xué)費(fèi)的學(xué)生、帶著新鮮想法的創(chuàng)業(yè)者、資金周轉(zhuǎn)不靈的生意人、一時(shí)還不上貸款的房奴……不過，借款信息列表中最受關(guān)注的還是在網(wǎng)上賣東西的小商販——拍拍貸目前的用戶中近兩成是淘寶賣家。

　　大三學(xué)生吳昊去年開始和女友一起在淘寶網(wǎng)上賣書，生意很是不錯(cuò)，正想擴(kuò)大店鋪規(guī)模時(shí)發(fā)現(xiàn)了拍拍貸。他試著發(fā)布了8000元的借款列表，期限6個(gè)月，年利率27%.“我是四鉆的賣家，信用記錄良好，兩三天的時(shí)間我的標(biāo)就投滿了?！?/p>

　　淘寶賣家發(fā)布列表注明的目的多是“短期周轉(zhuǎn)”，他們提供的利率往往高達(dá)20%以上。吳昊表示，雖然看起來用這么高的借款利率“有點(diǎn)奢侈”，但這些周轉(zhuǎn)資金帶來的利潤足以承受，“關(guān)鍵是有周轉(zhuǎn)還是沒周轉(zhuǎn)”。

　　不過，在這些借錢者中“淘寶”卻并不容易。很多人只是想借錢交學(xué)費(fèi)、還信用卡，也許根本沒有償還能力。

　　找出真正值得投資的人需要一雙火眼金睛，畢竟誠信依然如此稀缺。比如，要想辦法確定發(fā)布借款列表的是真實(shí)的賣家，要看看對方在淘寶上的信用記錄，要看近期的交易記錄是否跟所賣商品相符、金額有多少，然后想辦法估算一下利潤率。

　　“你看，他的銀行流水都是銀證轉(zhuǎn)賬，沒有看到工資。你會(huì)把錢借給別人炒股嗎？”指著一個(gè)標(biāo)明“創(chuàng)業(yè)融資”的列表，一位投資人反問。

　　有的人沒有還款能力來借錢，也有人能還款卻無法證明自己。比如有些公司的工資是發(fā)現(xiàn)金，用戶就無法提供銀行流水證明自己的收入和信用?！敖枞胝呓璨坏藉X，借出者也借不出去，”拍拍貸現(xiàn)在借款成功率不到20%，顧少豐說，“缺的不是用戶，而是一個(gè)紐帶。”

　　探索的開始按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)，拍拍貸現(xiàn)在的壞賬率不到1%，網(wǎng)站會(huì)即時(shí)公布逾期未還款人的“黑名單”。

　　顧少豐告訴記者，一些用戶逾期了幾個(gè)月之后，還是連本帶息地把錢還清了。不過他也承認(rèn)，網(wǎng)站壞賬發(fā)生得少很大程度是因?yàn)楝F(xiàn)在的交易量不大，能夠?qū)崿F(xiàn)比較好的控制。拍拍貸如今每天審核的借款不超過十筆。

　　迄今為止，拍拍貸只對用戶收取1%的銀行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，網(wǎng)站的盈利模式至今并不清晰。

　　更糟糕的是，外界對此類網(wǎng)站的合規(guī)性存有質(zhì)疑。會(huì)不會(huì)有非法集資之嫌？本報(bào)記者致電拍拍貸網(wǎng)站注冊所在地上海市的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)——上海市銀監(jiān)局，工作人員表示，他們沒有聽說過這類網(wǎng)站，也不接受這類業(yè)務(wù)的咨詢。

　　顧少豐說，“這一塊的法律和法規(guī)，相對還是比較少，國家本身也在一個(gè)探索的階段，我們也希望得到更多的指導(dǎo)?！?/p>