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“銀保”專項(xiàng)檢查出擊 保監(jiān)會(huì)力保壽險(xiǎn)“軟著陸”

2008-09-23 08:28:49      趙萍

  雖然“過熱”的銀行保險(xiǎn)已經(jīng)初現(xiàn)降溫趨勢(shì),但監(jiān)管的力度正日臻嚴(yán)厲。

  9月22日,中國保監(jiān)會(huì)披露了截至8月份的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況,壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)增幅為66.1%,略低于7月份的66.7%。

  而兩天前的9月19日,中國保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)工作會(huì)議召開后一個(gè)月,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”)召集全國各地方保險(xiǎn)協(xié)會(huì),部署在全國范圍內(nèi)進(jìn)行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專項(xiàng)檢查,形式將采用自查、省內(nèi)行業(yè)協(xié)會(huì)抽查和協(xié)會(huì)間交叉檢查相結(jié)合進(jìn)行。

  自查、抽查、交叉檢查

    在會(huì)上,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)王治超否定了業(yè)內(nèi)“規(guī)范銀保業(yè)務(wù)會(huì)影響公司業(yè)務(wù)發(fā)展”的論調(diào),并表示,銀保業(yè)務(wù)的整頓必然使部分公司出現(xiàn)短期的負(fù)增長(zhǎng),新公司的生存也會(huì)更加困難,但不能因?yàn)闃I(yè)務(wù)拓展上的困難,就可以在銀保業(yè)務(wù)上隨意提高手續(xù)費(fèi),把手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)抬高以擠壓利潤(rùn),使得公司趨于或正處在虧損狀態(tài)。

  “如果不規(guī)范整頓銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù),任由粗放方式放任自流下去,最后帶來的就是銀保業(yè)務(wù)的過山車,就是銀保業(yè)務(wù)的崩盤”。王續(xù)稱。

  為防止銀保手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng),2006年中保協(xié)就發(fā)布了《銀行、郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》(下簡(jiǎn)稱“《公約》”)。

  《公約》規(guī)定了銀保各險(xiǎn)種手續(xù)費(fèi)率支付的最高上限。其中,普通型及分紅型兩全壽險(xiǎn)躉繳產(chǎn)品中,5年期及以下的產(chǎn)品不得超過保費(fèi)的2.5%,5-10年期產(chǎn)品為2.5%-3%;10年期及以上的產(chǎn)品不得超過3%。萬能型躉繳產(chǎn)品不得超過3.2%;一年期及以下意外險(xiǎn)不得超過保費(fèi)的10%等等。

  但由于沒有后續(xù)的檢查和督促措施,《公約》并沒有得到很好的執(zhí)行。王治超稱,近期中保協(xié)將啟動(dòng)對(duì)《公約》的修訂工作,并向全行業(yè)征求修改意見。

  此外,王治超還要求各地方行業(yè)協(xié)會(huì)組織全省會(huì)員公司自查,同時(shí)結(jié)合抽查和協(xié)會(huì)之間交叉檢查的方式,對(duì)銀保的銷售誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)問題進(jìn)行檢查。

  在銷售誤導(dǎo)上,檢查的重點(diǎn)是銷售機(jī)構(gòu)和人員是否擅自增加保險(xiǎn)責(zé)任;是否隱瞞各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況;分紅險(xiǎn)銷售中是否作虛假承諾;萬能險(xiǎn)是否承諾保證收益以外的利益;投連險(xiǎn)是否承諾保底或固定收益問題。[page]

  銀保風(fēng)險(xiǎn)囤積

    就在上個(gè)月,保監(jiān)會(huì)召開壽險(xiǎn)工作會(huì)議,會(huì)上保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝曾表示,年內(nèi)監(jiān)管部門將從銀行保險(xiǎn)入手,迅速控制壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度,集中力量進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整,避免明年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)或低增長(zhǎng)這樣的大起大落,實(shí)現(xiàn)行業(yè)的“軟著陸”。

  受各種因素影響,今年前7個(gè)月,我國壽險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)出近十年來同比最大增幅。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì),今年1-6月,壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)64.4%,其中銀行保險(xiǎn)大增153.8%;7月的發(fā)展速度更快,壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)增幅達(dá)到66.7%,銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入則更高達(dá)2443.7億元,同比增長(zhǎng)159.6%。

  而今年的高速增長(zhǎng)行情,從渠道上講,來源于銀保的超速發(fā)展,產(chǎn)品上看,則來源于新型投資產(chǎn)品的快速增長(zhǎng)。陳文輝在會(huì)上做出如是判斷。

  截止到今年7月末,銀行保險(xiǎn)已占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)的50.7%,比去年同期上升了18個(gè)百分點(diǎn)。

  “從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā),我覺得應(yīng)該把銀保業(yè)務(wù)在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比控制在30%左右,讓它在整個(gè)行業(yè)中處于相對(duì)分散的地位,這樣就能增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性,而不是現(xiàn)在這樣過渡依賴渠道,使整個(gè)行業(yè)失去掌控自身發(fā)展規(guī)律的獨(dú)立性和主動(dòng)性。”王治超稱。

  與此同時(shí),分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)及投連險(xiǎn)三大投資型險(xiǎn)種合計(jì)市場(chǎng)占比已經(jīng)接近80%,為78.8%。與之形成鮮明對(duì)比的是,保障功能較強(qiáng)的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入未出現(xiàn)增長(zhǎng),占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重也進(jìn)一步下降至11.7%,若扣除其中的續(xù)期業(yè)務(wù),按新單保費(fèi)統(tǒng)計(jì)的話,比例則更低。

  陳文輝在會(huì)上表示,這樣的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不好、渠道單一。今年上半年,壽險(xiǎn)業(yè)的大起有很強(qiáng)的外部因素,如資本市場(chǎng)的低迷和銀行改變經(jīng)營(yíng)策略等,但這些“外部因素是靠不住的”,一旦形勢(shì)發(fā)生變化,行業(yè)將陷入被動(dòng),并由此引發(fā)若干風(fēng)險(xiǎn)。

  行業(yè)大起大落的風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前壽險(xiǎn)市場(chǎng)最大的風(fēng)險(xiǎn);大起大落之后可能引發(fā)的償付能力下降、誤導(dǎo)、退保與現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等一系列問題排在其次;投資性業(yè)務(wù)過度發(fā)展,保障性業(yè)務(wù)發(fā)展滯后,可能偏離行業(yè)發(fā)展的正確方向。陳文輝進(jìn)一步指出。

  剛剛成立一年有余的華夏人壽保險(xiǎn)公司總經(jīng)理曹湛告訴記者,由于去年資本市場(chǎng)的大牛市行情,使得不少大公司積累了大量分紅特別儲(chǔ)備和平滑準(zhǔn)備金,因此提高了今年的分紅水平及萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率(一度超過6%),而小公司迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力,也竭力維持較高水平。

  曹續(xù)稱,投資型險(xiǎn)種的盈利性不高,2.5%的保底利率、分紅、手續(xù)費(fèi)、客戶經(jīng)理績(jī)效等一系列成本計(jì)算下來,經(jīng)營(yíng)成本相當(dāng)高,只能依靠獲得高的投資回報(bào)、賺取利差益方可維持,但是資本市場(chǎng)的持續(xù)低迷,使得“竭力維持”的結(jié)果只能是,“規(guī)模做得越大,虧損越嚴(yán)重”。

  此外,他認(rèn)為逐漸攀升的、非理性回報(bào)的結(jié)算利率也給行業(yè)發(fā)展帶來很大的不確定性。一旦不能滿足客戶的合理期望,萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)很可能出現(xiàn)下滑,或者退保。

  陳文輝在前述會(huì)議上透露,今年1-7月壽險(xiǎn)業(yè)的退保情況也不容樂觀,退保金已經(jīng)達(dá)到578.9億元,同比增長(zhǎng)19%。如果行業(yè)出現(xiàn)大起大落,還可能引發(fā)消費(fèi)者對(duì)行業(yè)信心不足,從而引發(fā)退保潮,甚至可能導(dǎo)致個(gè)別公司出現(xiàn)現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。

  此外,銀保業(yè)務(wù)的高速發(fā)展,還會(huì)逐漸蠶食公司的資本金,使保險(xiǎn)公司面臨償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。今年上半年,壽險(xiǎn)公司的償付能力充足率普遍性下降,二季度末已有6家壽險(xiǎn)公司償付能力出現(xiàn)不足,比一季度末又增加了3家。[page]

  調(diào)控“軟著陸”

  陳文輝在會(huì)上強(qiáng)調(diào),年內(nèi)監(jiān)管部門將從銀行保險(xiǎn)入手,迅速控制增長(zhǎng)速度,集中力量進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整,避免明年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)或低增長(zhǎng)這樣的大起大落,實(shí)現(xiàn)行業(yè)的“軟著陸”。“今年壽險(xiǎn)業(yè)過熱非常突出。”目標(biāo)是從現(xiàn)在到年底余下的時(shí)間里,從銀行保險(xiǎn)入手,迅速控制增長(zhǎng)速度,集中力量進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整,避免明年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)或低增長(zhǎng)這樣的大起大落,實(shí)現(xiàn)行業(yè)的“軟著陸”。陳文輝在是次會(huì)議上,為壽險(xiǎn)業(yè)后幾個(gè)月的發(fā)展提前定了調(diào)子。

  截止到目前,很多公司已經(jīng)完成了全年的保費(fèi)任務(wù),正是進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整的大好時(shí)機(jī)。

  按照保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì),今年1-8月中國人壽的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2252億元,已經(jīng)超過去年全年的保費(fèi)收入。今年下半年的主要任務(wù)之一就是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),不久前,中國人壽全球媒體開放日上,副總裁劉英齊做出如上表示,并表示將通過與銀行的溝通,逐漸加大銀保期繳業(yè)務(wù)的比例。

  相比大公司,新公司也開始采取行動(dòng)。曹湛告訴記者,11月前后,華夏人壽的期繳銀保產(chǎn)品將上市,而目前業(yè)已對(duì)原有產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)型,提升產(chǎn)品的保障功能,及業(yè)務(wù)的內(nèi)涵價(jià)值。與此同時(shí),努力控制運(yùn)營(yíng)成本的增長(zhǎng),為明年打基礎(chǔ)。

  理論上說,萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率以壽險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期投資收益為基礎(chǔ)確定,并具有一定的可持續(xù)性和平滑性,如果利率忽高忽低,很容易造成消費(fèi)者與其的落空,產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)或退保等一系列后續(xù)問題。

  今年以來,一些公司的結(jié)算利率不斷攀升。針對(duì)這一現(xiàn)象,陳文輝明確提出,仍維持較高水平的公司要立刻采取措施,帶頭調(diào)整結(jié)算利率,將其穩(wěn)定在一個(gè)長(zhǎng)期可持續(xù)的水平上,而分紅險(xiǎn)的情況雷同。

  與此同時(shí),保監(jiān)會(huì)還將加強(qiáng)對(duì)準(zhǔn)備金評(píng)估的監(jiān)管,強(qiáng)化分紅保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)的平滑機(jī)制。首要措施就是督促各保險(xiǎn)公司投連、萬能等帳戶準(zhǔn)備金的提取情況進(jìn)行自查,之后保監(jiān)會(huì)將有選擇地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

  今年二季度保監(jiān)會(huì)例行新聞發(fā)布會(huì)上,保監(jiān)會(huì)主席助理袁力即提出保險(xiǎn)業(yè)要回歸保障的口號(hào),但具體舉措還有待完善。

  陳文輝在前述會(huì)議上,則明確提出,要完善產(chǎn)品、精算、投資、償付能力等多方面的監(jiān)管制度,推進(jìn)保障類業(yè)務(wù)的發(fā)展。

  在提到保險(xiǎn)業(yè)如何回歸保障功能時(shí),一家大中型壽險(xiǎn)公司的高管告訴記者,他的建議是大幅度提高保障性產(chǎn)品的傭金比例,尤其是首年傭金的比例,增加銷售環(huán)節(jié)的利益驅(qū)動(dòng),從源頭上增加保障型產(chǎn)品的比例。

  此外,針對(duì)壽險(xiǎn)費(fèi)率管制政策客觀上造成了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)費(fèi)率偏高,且缺乏利益分享機(jī)制,吸引力不足等問題,保監(jiān)會(huì)正考慮優(yōu)先探索推行傳統(tǒng)壽險(xiǎn)費(fèi)率改革,特別是保障性產(chǎn)品的費(fèi)率改革。

  日前,《天津?yàn)I海新區(qū)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》頒布實(shí)施以來,已經(jīng)有平安人壽和光大永明人壽的兩款補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn),嘗試了較為優(yōu)惠的費(fèi)率水平,被視為壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的一次重大邁進(jìn)。

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